支付现代化：应对最艰难的技术挑战

银行正竞相现代化其支付系统，随着实时支付的激增和人工智能开始重塑行业的每一个角落。曾经被认为是后台升级的事情，现在已成为关键优先事项——它可以定义客户关系和市场定位。

在一场PaymentsJournal网络研讨会中，ACI Worldwide的产品管理主管Scotty Perkins、微软的全球AI战略主管Tyler Pichach以及Javelin Strategy & Research的支付联合主管James Wester讨论了银行需要做些什么以应对这些变化——以及落后所带来的成本。

现代化正在快速推进

ACI去年对200家银行的调查发现，现代化是它们的首要任务。银行希望更快地将新产品推向市场，并为客户提供创新解决方案。真正的现代化不仅仅是增加一条新的支付通道；它还涉及对准备情况、云采用、原生架构、风险管理和可扩展性等关键问题的思考。

数字渠道的发展速度超过了支付核心系统的跟进。虽然API和云采用的势头强劲，但执行仍不均衡，因地区和用例而异。

人工智能进一步加剧了现代化的紧迫感。银行不仅需要考虑AI如何提升客户体验，还要考虑它如何优化支撑支付的后台流程。

“利用AI的新工具，以及理解和重写代码，是学习的绝佳途径，也是客户理解如何使用AI的好方法，”Pichach说。

Wester补充道：“可能有一件事会让每个人都大吃一惊，那就是你真的需要做更多准备迎接未来。”

更智能的支付，更智能的银行

选择具有深厚支付领域理解和强大信誉的合作伙伴，可以是迈出的关键第一步。能够利用所有支付类型的合作伙伴，有助于防止基础设施碎片化。

一个统一、连贯的基础设施，允许银行快速高效地部署即时支付。它还为引入新产品提供了机会，比如FedNow和RTP，以及电汇和批量支付。

“如果昨天消费者使用借记通道进行支付，明天他们改用FedNow会怎样？”Perkins说。“银行如何在成本和运营上高效管理这种转变，并让客户无缝体验？这时你需要与在展示这些历史上不同用例方面具有专业知识的合作伙伴合作，但同时使用统一的外观和感觉，以及能够可信管理这些支付类型的编排逻辑。”

构建可扩展性和弹性

云原生策略在部署新解决方案时，不能牺牲可扩展性或弹性。动态可扩展性不仅仅是处理流量——还包括管理成本和预期。例如，它可以消除对过度配置的本地基础设施的需求，以应对高峰需求。客户或银行都不应觉得系统的可用性有限。

弹性不仅仅是保证正常运行时间。它还包括在压力下安全持续处理的能力，无论是面对突发的交易量激增、欺诈尝试还是网络中断。

“我们在现代支付中谈到的一个观点是，失败是不可避免的，”Pichach说。“你要设计系统，信奉失败会发生的信条。我们需要确保这些始终在线的运营组件能够持续工作。”

错失的风险

几十年来，银行依赖的支付系统虽然可靠，但现在已显老化。遗留代码和基础设施越来越脆弱，导致故障、性能缓慢甚至完全失败的可能性增加。维护COBOL应用程序和随时间增加的定制层，不再只是技术挑战，更是战略问题。

与此同时，支付速度在加快。实时支付缩短了反应时间，使欺诈更难被发现和防止。这一加速的节奏不仅要求支付系统，还要求操作系统能像交易一样快速响应。

“下一步实际上是关于客户信任的，”Pichach说。“如果你不能高度可用，没有正确的欺诈控制，你就会失去客户信任。你会削弱客户参与你作为银行进行支付的意愿。”

迈出第一步

现代化不仅仅是基础设施的升级。它也是重新思考组织试图解决的问题的机会——无论是内部的运营效率，还是外部的客户体验。

快速取得成果很重要：可重复的模式能早期带来切实的业务利益，建立动力和信誉，从而推动更广泛的转型。人工智能？它可以帮助更快地实现这些体验。

银行战略领导者必须问自己：我们五年后想达到什么样的状态？我们应该拥抱哪些趋势——无论是从电汇转向即时支付，还是现在在Genius法案下新兴的稳定币和加密货币能力的整合？

第一步是采用一个能随市场演变的平台，让银行能够快速创新，与那些已经行动迅速的竞争者竞争。

“我们本周早些时候看到一家非常大的公司谈论在美国获得银行牌照以进行贷款，”Pichach说。“但所有这些都在加入竞争，银行正与更多类型的参与者竞争。它们需要能够创新，快速推出新产品。”

展望未来

即时支付只是开始。银行需要弹性基础设施和可靠数据，以在保持反洗钱和其他金融犯罪法规合规的同时实现扩展。

“我们在ACI看到的另一个趋势是利用AI与消费者互动的能力，”Perkins说。“如果我能用ISO 20022理解交易历史和消费者行为的样子，这让我更有能力提供有意义的体验。”

对于企业，尤其是小企业，目标很简单：为客户服务，不用担心支付问题。他们希望交易能顺利进行。银行及其合作伙伴正在朝这个方向努力，但旅程仍在继续。

“我们见证了如此多的变化，现在每个人都觉得自己赶上了，”Wester说。“但实际上没有赶上的说法，只有不断的变化。”

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标签：ACI Worldwide数字支付即时支付支付现代化实时支付弹性可扩展性