数字银行如何在非洲跨越传统银行

Bernard Ghartey 是 Norrsken22 的首席投资人，这是一家风险投资公司，为非洲大陆未来的科技巨头提供本地增长资金

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由摩根大通（JP Morgan）、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管阅读

近几十年来，非洲的银行业发生了巨大的变化，稳定性提升、监管加强以及全球化带来了翻天覆地的转变。尽管如此，完成一笔支付仍然缓慢且成本高昂。由于这种摩擦，非洲在很大程度上仍与全球经济相对隔绝——要么作为劳动力，要么作为贸易伙伴。结果是，该大陆许多日常交易仍然发生在传统的全球银行基础设施之外。

推动支付便利是让非洲人融入全球经济的关键，尤其是在数字世界里，人们期待贸易能够更快、更便宜地发生。这个大陆需要一种 21 世纪的支付解决方案，但人们并不是去改善既有的银行体系，而是纷纷涌向数字银行，并从“跨越式”发展中获得收益。原因如下：

绕过美元，让交易留在非洲大陆内部进行

在当今的非洲，美元仍然是完成支付所必需的第三方货币。交易首先必须被换算成美元，这带来了对美元的大量需求，用于进口商品和服务，从而导致本地货币贬值。

因此，非洲仍然比与自身进行贸易更多地与世界其他地区进行贸易。 因为贸易发生在支付能够被轻松促成的情况下，所以本地贸易难以更快繁荣，而仍未解决的最大挑战之一是跨本币的支付便利性。例如，拉各斯到阿克拉只有一小时的航程，但这两个枢纽之间的银行交易仍然需要几天时间。

数字支付平台提供了一种绕过美元、在非洲各国货币之间直接完成交易的方式。 这降低了对美元的需求，而对贸易逆差国家而言尤为重要且影响日益扩大。由此，关于通过建立非洲大陆自由贸易区（类似于欧盟）来帮助非洲内部贸易的讨论不断增多——该机制为商品和服务的流通建立了自由贸易区。数字支付以传统银行难以实现的方式，释放了非洲内部的跨境交易潜力。

移动银行解锁金融掌控权

目前，非洲的手机普及率已经超过西方——世界银行（The World Bank）与非洲开发银行（African Development Banking）报告称，非洲大陆拥有 6.5 亿移动用户，人数超过欧洲或美国。部分得益于迅速增长、精通技术的年轻群体，移动银行已成为非洲人掌控财务最容易的方式。

原因在于接入极其简单。任何人都可以去当地的线下小商店，只需提供手机号和国家身份证即可完成开户/注册，而他们的手机就成了他们的“银行”。因此，移动支付的采用规模非常庞大。

例如，在加纳以及西非大部分地区，采用率甚至是传统银行账户的两倍。要进一步推动这一进展，关键在于移动网络能够实现跨国覆盖。个人可以缴纳账单，企业也可以购买商品和服务来运营业务。

移动银行还能开启国际支付的可能性。 全球雇员可以从世界任何地方将薪酬直接转入其移动账户——这不仅仅是工资收入，更意味着他们参与到了全球支付生态系统中。这不仅帮助企业员工，也帮助自由职业者或内容创作者：他们现在能够从全球客户那里获得报酬。

降低汇款支付的摩擦

数字银行也将入境汇款的掌控权交到用户手中。非洲侨民能够直接把钱汇回家，从而避免传统银行收取的费用侵蚀。这对日常生活产生巨大影响，帮助家庭支付教育开支和日常费用。推动外汇交易的最大力量之一是在 Whatsapp 群组中——用户也许彼此并不认识，但这仍然是比传统银行更好的渠道。

监管的挑战

银行过去做得更好的，是监管管理。监管往往支持银行，而尽管金融科技是全新的事物，监管可能也难以跟上新技术。但随着数字银行的涌入，存在巨大的适应机会，使支付比以往任何时候都更安全、更可靠。

目前没有用于身份核验的全球一体化系统，尤其在非洲，这种情况更为碎片化，严重依赖实体文件。随着人工智能逐步整合到 KYC（认识你的客户）核验中，数字银行能够准确且快速地识别伪造文件，从而省去中间环节并带来成本节省。这些 API 比任何传统银行能够提供的方案都更便宜、更有效，进一步证明数字银行正在跨越式超越其前辈。

商业机会

在线银行的发展正在为非洲大陆的商业创造肥沃土壤。像 Revolut 和 Monzo 这样的国际数字银行仍未进入非洲，因此非洲本地的解决方案有机会抓住市场。

市场仍然巨大，但尚未被充分开发。我们对那些让交易变得无缝、透明且安全的新兴技术充满期待。