稳定币取代B2B支付中的电汇需要哪些条件？

国际电汇长期以来一直是B2B支付的默认方式——一个根深蒂固、有效的系统，但很少有人会将其描述为最佳的，因为结算时间多为数天且费用较高。但随着稳定币在跨境交易中的逐渐普及，企业开始提出一个更根本的问题：我们能否完全取代电汇？

在PaymentsJournal播客中，Cybrid的创始人兼CEO Avinash Chidambaram和Javelin Strategy & Research的支付联合主管James Wester讨论了稳定币成为B2B支付默认机制所需的条件。令人兴奋的是，这还可能带来更多在支付、财务和汇款方面的应用场景。“有很多事情你可以做得更好，而你可能还没有意识到这是个问题，”Wester说。“但也许借助新技术，我们可以做一些你甚至不知道可能的事情。”

结构性低效

电汇运作还算可以——它们将资金从发起方转移到接收方，满足了核心需求。然而，大多数企业没有看到这些交易背后复杂的系统和中介网络；它们只是围绕银行支付建立了自己的流程。

随着时间推移，中介层层叠加，使这些系统变得根深蒂固且难以替代。过去，这样做是有道理的。跨境和跨洋转账是一场危险的游戏，支付一点额外的费用以换取信任和安全，是一种价值增值，而非痛苦的成本。然而，现在，时代（和资金流动）都已改变。组织可以使用工具实现更简单、更高效的替代方案，且具有内置信任机制。

“低效不仅仅是技术上的，更是结构性的，”Chidambaram说。“无论是对等银行、清算所、处理方、[or]合规，这些在银行之间后台发生的体验都增加了复杂性和时间成本，效率极低。”

寻求B2B改进

随着新技术的出现，企业对透明度的期望也在提高；它们希望追踪支付，从资金离开账户的那一刻起，到到达收款账户的那一刻为止。然而，电汇根本无法实现这一点。另一方面，稳定币提供了完整的可追溯性——企业也在注意到这一点。它们可以几乎实时验证资金是否已到账。这种可见性正推动着日益增长的兴趣，因为企业看到了明显的运营优势。

“多数企业专注于核心业务，然后会说，‘好吧，我能否改善一些运营和财务方面的事情？’”Chidambaram说。“现在，客户可以进入我们的平台，表示我想对这张发票进行支付并上传该发票。我们可以自动从客户账户中提取资金以完成支付交易，自动将其转换为稳定币，然后将稳定币发送到收款人的钱包。”

“这可以从两个方面改善B2B支付，”他继续说。“首先，更快。其次，你可以看到它已经结算——[你的收款人]实际上已经收到了资金。”

改善用户体验

长期以来，影响更广泛采用数字资产（包括稳定币）的主要障碍之一是糟糕的用户体验——复杂的界面和高错误风险。

像Cybrid这样的公司开始解决零售、商业和企业支付中的这些挑战。现在的体验已超越仅仅访问钱包，还包括对交易状态和费用的更大可见性。

秘诀在于可编程性。稳定币本质上可以被编程——支付团队成员可以设置规则或触发器，从而指导支付的操作。例如，支付条款。如果你每月都要支付供应商，可以创建一个可编程规则，确保款项按时到账，避免滞纳金或罚款，确保业务连续性。但用例不仅限于预设规则，还可以变得动态。“我们开始看到人们采用内置智能的ERP工具，”Chidambaram说，“他们可以说，‘嘿，你的库存快用完了，或者你需要进行这些支付。这里是你所有的应付账款。’随着时间推移，我们发现人们实际上希望尽可能晚地进行支付。”

保持现有工作流程

应付账款和应收账款团队已经在以美元或欧元等法币的既定工作流程中操作——用于工资、发票等——并不太可能完全 overhaul。然而，好消息是，稳定币在后台运行。当你进行支付时，收款人会自动收到他们的本地货币（或者如果他们选择，也可以是稳定币，但不是必须的）。与此同时，发起支付的企业可以享受速度、成本效率和透明度。

“你会遇到一个组织说：‘这是我为本地员工做工资的方式，但我还需要为海外承包商做这件事，为供应商做另一件事，’”Chidambaram说。“他们中一些人可能只用电汇，但现在接受稳定币。他们可以选择哪种支付方式最合适解决问题。”

这些好处在工资日益复杂，包括不规则的时间表和跨境支付的情况下尤为重要。稳定币在这里可能发挥关键作用。例如，支持提前发放工资的模型，让工人或供应商在传统支付周期之前收到资金。

“你每两周领一次薪水，因为在我们脑海中，就是这样领的，”Wester说。“这回到了直接存款，也回到了你必须有支票的时代，这又涉及到许多流程。与应收应付和公司层面的许多支付流程一样。现在，我们可以重新思考这些事情。”

更好的解决方案

在可预见的未来，稳定币将与传统支付渠道共存。两者都是支持当今全球系统中数万亿美元资金流动的必要条件。但随着企业、供应商和支付方变得更加熟悉，更多的交易量可能会转向稳定币。

“许多人认为数字资产和稳定币是在寻找问题的解决方案，”Wester说。“我会说，你现在做的事情很慢、成本高且低效，层层叠叠，你看不到这些层次。你可能不认为这是个问题，但也许是因为你不知道还有更好的选择。”

一个关键的障碍是整合。稳定币支付尚未嵌入大多数企业软件平台，而传统方法如电汇仍然是默认方式。但随着供应商的发展和更便捷的集成，稳定币将变得更加易于获取——开启更广泛的应用场景。

“银行、支付服务提供商、企业，无论大小，都在考虑稳定币，”Chidambaram说。“我该如何利用它？我需要哪些能力？这开始激发人们的思考：我还能用这个新支付渠道解决什么问题？”