房利美，房地美采用替代信用评分

随着经济压力持续使许多潜在买家无法承担购房责任，房利美和房地美正转向新的信用评分模型，以扩大抵押贷款的准入。

这两个担保机构——保障美国大部分抵押贷款——现在将接受使用⁠VantageScore 4.0模型评估的贷款，该模型除了传统信用信息外，还结合了租金和水电费支付等数据。其目标是改善抵押贷款的获取途径、提高负担能力，并促进更具竞争力的住房市场。

然而，阻碍购房的经济挑战也使得准确评估信用worthiness变得尤为重要，以保护消费者和贷款人。远离经过验证的模型引发了对未来潜在风险的担忧。

“FICO分数设定了信用评分的黄金标准，其在美国的模型已被用于所有消费者担保类别，”Javelin Strategy & Research信用总监兼支付业务联合主管布莱恩·赖利表示。“它在经济衰退和复苏环境中已被测试超过40年。”

“贷款人依赖FICO分数来全方位管理风险，”他说。“这些分数在获取环节、信用管理工具、客户留存工具，甚至通过资本市场进行资产证券化时都在使用。这是一个稳定的事实，超过90%的信用卡贷款人依赖FICO分数。”

扩大购房准入

虽然信用评分的重要性未受到广泛质疑，但一些贷款机构已调整其解读方式。例如，房利美和房地美已降低某些购房和再融资贷款的最低620中等信用分数要求。

其意图是扩大信用历史有限的借款人的购房途径，并支持“差一点”申请者——那些收入或现金储备充足但信用分数刚刚低于620门槛的借款人。

两全其美

虽然普遍认为住房市场仍面临挑战，但放宽贷款标准如果不加以谨慎管理，也存在风险。因此，结合传统信用评分与更实时的支付和债务行为数据的混合方法，正被越来越多地视为必要。

“FICO Score 10T展示了FICO如何保持其标志性评分模型的相关性，因为抵押贷款行业需要能够为边缘借款人打开大门的工具，”赖利说。“该模型包括趋势数据，如租金和水电费支付，这将帮助发行人扩大准入，同时保持信用评分作为高度预测风险的工具。”