银行如何与金融科技应用竞争小型企业

随着小型企业纷纷涌向点对点（P2P）支付应用，银行正面临着一种悄然但意义重大的威胁：对其最有价值的客户群之一。若银行无法跟上这个世界里的 Venmo 和 Cash App，它们不仅可能失去交易，还可能失去长期的金融关系。

在《小企业，大支出机会：金融机构对抗 P2P 金融科技》的报告中，Javelin Strategy & Research 的借记高级分析师 Ben Danner 研究了银行如何试图重新夺回这一市场。一个关键策略是突出全方位银行服务所带来的增值——尤其是那些独立应用无法复制的小企业服务套件。

争夺小企业市场

小企业代表着巨大的市场份额，对银行来说，在支付方面要远远大于消费者群体。然而，银行正面临将这些关系丢给金融科技应用的风险。建立并运营自己业务的创业者不希望同时处理多个支付系统，尤其是在他们的个人生活中已经在使用 Venmo 之类的平台的情况下。

“想要胜过创建企业 Venmo 账户并在上面开始收款的便利性，是很难的，”Danner 说。“除了你在个人生活中已经习惯使用的东西之外，你不需要懂任何其他知识。年轻一代——下一代小企业主——已经拥有 Venmo 账户。Venmo 的企业账户设置只要 5 分钟，而如果我得去银行，我就得搭建整个企业银行账户。”

如今，许多小企业甚至只用一个应用就能接受刷卡支付。过去，微型企业主——例如农贸市场上的摊贩——必须在像 Square 这样的公司开设账户，并把读卡器接到手机上。现在，随着 Apple 启用基于 NFC 的“轻触即付”（tap-to-pay），商户可以在自身设备上直接接收支付，无需额外硬件。

这些变化让银行担心，小企业的交易量可能会迁移到 P2P 平台，而这些平台正越来越多地把自己包装成“类银行”。作为回应，金融机构正在开发竞争性的解决方案。部分较小的银行现在会在企业账户中提供集成的 tap-to-pay 能力，而像 Zelle 这样的即时支付工具则允许企业快速转移资金——这是管理流动性和现金流的关键特性。

强调安全性

什么可能会让小企业主选择基于银行的服务，而不是 Venmo 或 Cash App？安全性是一个重要因素。调查数据显示，金融机构被普遍认为是在存储和转移资金方面最安全的选择。

“在企业支付方面——通常比消费者支付要大得多——小企业可能会想要继续使用他们的银行，”Danner 说。“把我的钱放在传统银行里，比如 Chase 的企业银行账户，以及通过这种渠道我所获得的安全性和保护，相比之下，像 Venmo 的企业账户则不是那样的体验。”

由多家银行联合体创建的 Zelle，是为回应早期的即时支付平台而专门设计的。银行强调它的速度与可靠性，这两点对依赖及时获取资金的小企业来说至关重要。

成本也是一个差异化因素。Zelle 通常可以免费使用，尽管部分银行会向小企业收取交易费用。相比之下，许多金融科技应用会对即时转账收费，而像 Square 这样的服务往往包含月费以及更高的交易成本。随着时间推移，这些费用累积起来会显著增加 signficantly。

“如果我是一个规模很大、交易量很高的企业，我不想跟像 Square 这样的人合作，因为 Square 会收取固定成本费用，”Danner 说。“如果我使用传统处理商，他们会提供按量折扣。”

连接企业与银行账户

tap-to-pay 技术同样在帮助银行吸引小企业客户。像 Moov 这样的公司正在推出白标解决方案——例如 Tap to Local——让较小的银行可以在企业账户内直接提供 tap-to-pay 功能。这消除了对第三方硬件或类似 Square 这样的服务的需求，使社区银行和信用合作社能够在支付领域更有效地展开竞争。

“如果你已经有一个小企业银行账户，它就能让你把刷卡支付收进去，而不必使用任何其他中间环节的流程，”Danner 说。“这让这些小银行能够以一种方式与 Venmo 和 Square 竞争。他们可以通过自己的技术来收取刷卡支付，而这项技术本质上是由银行以白标技术的形式提供的。”

全方位的客户服务

传统银行在客户支持方面也占据优势。当出现支付问题时，企业主可以直接与银行代表沟通，通常背后还有大型的支持团队作为支撑。相较之下，通过应用平台来解决问题可能更具挑战性，许多用户反馈称，他们在使用客户服务渠道时遇到了困难。

此外，主要金融机构还提供全面的商户服务。举例来说，Chase 通过其商户服务部门提供支付技术解决方案，包括刷卡读卡器及相关基础设施，从而让小企业能够接入一个完整的支持生态系统。

“企业规模越大，他们越倾向于转向传统银行的商户服务，因为他们需要那种支持水平，”Danner 说。“通常发生的情况是：企业会从非常小的阶段开始，比如 Venmo 上的微型商户。一旦扩大到更大的规模，他们就会转向更传统的企业银行账户，因为随之会带来更多服务。如果你想开一家门店，你就不会在金融科技应用上拿到足够大的贷款。你需要的是‘真金白银’，而不是一千块。”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: Cash AppDigital BankingP2PPayment AppsSquareVenmoZelle