我刚刚意识到关于大多数美国人如何看待社会保障的一个有趣的事情。大家都在谈论在65岁申领，但实际数字却讲述了不同的故事。

从数据来看，实际上申领福利的平均退休年龄一直在稳步上升。早在1998年，男性申领时的平均年龄大约是63.4岁，女性是63.5岁。到2022年，这一数字变成了男性65.0岁，女性64.9岁。这在24年间是一个相当显著的变化，也反映了社会保障在计算提前领取与推迟领取福利方面的变化。

不过，事情变得有趣了。如果你在2022年在65岁申领，你每月大约能拿到1874.56美元。但所有申领年龄的平均新发放金额是1938.75美元。所以，即使是在美国所谓的标准退休年龄，你实际上也低于平均水平。快进到2024年，考虑到生活成本调整，平均领取金额大约是2174.86美元。

这个差距是有道理的。当你想到早申领的人通常收入终生较低，这意味着福利较少，退休储蓄也少，所以他们不得不提前申领以维持生计。而那些等到完全退休年龄或更晚的人，基本保险金额本身就更高。

让我最惊讶的是：数据显示，对于大多数人来说，等到70岁实际上可以最大化终生财富。2019年United Income的一项研究发现，大约70%的退休人员延迟申领会更有利。只有8%的人通过在65岁之前申领来最大化福利。所以，大家普遍认为在美国标准退休年龄申领的“群体智慧”？其实可能在财务上让大多数人付出了代价。

问题在于，每个人的情况都不同。如果你能负担得起等待，而且身体状况还不错，推迟申领似乎是最明智的选择。但这需要有其他收入来源或储蓄来弥补这段等待的时间，并非每个人都具备这些条件。这就是那种跟随平均值反而可能对你不利的决策。