最近一直在思考，大多数人之所以在金钱方面挣扎，并不是因为赚得不够多，而是因为他们从未真正坐下来弄清楚自己在存钱的目的。就像，你需要一个真正的计划，而不是对“某天变得富有”的模糊想法。

关于财务目标，有两种类型。短期的胜利，你实际上可以感受到（还清信用卡、建立应急基金、为假期存钱），以及对你未来真正重要的长期财务目标。例如，短期目标很重要，因为它们能积累动力。如果你能在六个月内通过自动转账，即使是小额，也能建立一千美元的应急基金，突然之间你会觉得自己真的能搞定这笔钱。 tackling信用卡债务也是一样——别试图一次还清。用雪球法，先还最小的余额，然后看着心理上的胜利逐渐堆积。

但大多数人会犯的错误是：他们完成了短期目标，然后就……停止了。他们从未晋升到真正的财富积累阶段。

真正重要的长期财务目标有哪些？比如退休、买房并最终还清贷款、建立一个为你工作的投资组合。这些目标需要几年，甚至几十年，但这正是优势所在。复利是你最好的朋友，当你有时间时。持续向401(k)或IRA缴款虽然不炫，但让它静静地放20到30年，你就会拥有真正的财富。同样，分散投资股票和债券的投资组合——定期投入加上复利，可以把微薄的资金变成巨额财富。

我注意到，人们常常低估了如果你早点开始，财务自由其实是多么容易实现。这个概念很简单：赚的比花的多，把差额投资起来，最终你的投资会产生足够的收入来覆盖你的生活开销。再也不用用时间换金钱了。数学是成立的，但需要纪律。你要过着低于自己收入的生活，而你周围的大多数人则相反。

还有一件事是关于税务效率的，但很多人完全忽略了。策略性地将不同的投资放在税延账户和应税账户中，可以帮你节省数千美元。把那些税负重的投资（比如产生大量收入的共同基金）放在IRA或401(k)里，而把税务效率高的投资放在普通账户。这虽然不炫，但会带来真正的储蓄。

真正的关键是：把你的更大、长期的财务目标拆分成实际的每月目标。想存两千美元买假期？每月存二百美元，十个月就够了。想买房？算出首付目标，然后倒推。想在20年后退休？算出需要的金额，然后除以月数。突然之间，这些庞大的目标变得可管理。

从某个地方开始吧。建立应急基金。还清高利贷债务。然后逐步迈向真正的财富目标。这才是你真正实现财务目标的方式。