刚刚好奇2023年9月的按揭贷款利率当时是什么样子，结果发现情况和现在差别挺大。30年固定利率的平均水平是7.68%——当时感觉挺高的。我注意到15年固定利率更低，为6.76%，这总是说得通的，因为你会更快还清。

让我印象深刻的是每月还款差异有多么关键。比如，如果你在2023年9月按揭利率为7.68%的情况下借了100,000美元，你每月光本金和利息大约要还711美元。30年下来，仅利息就会累积到超过156,000美元。15年期的方案每月会是888美元，但你最后的总利息大约也就只有156,000美元左右。差别真是完全不一样。

我也查了一下当时的巨额抵押贷款利率——大约在7.43%左右。有趣的是，即使贷款金额更大，巨额贷款的利率也没有低太多。文章提到，当时的52周区间在5.63%到9.25%之间，所以市场确实有明显波动。

真正让我感到深刻的是弄明白这些利率究竟是如何被决定的。美联储的决策和通胀是主要驱动因素——当美联储上调其基准利率时，会让银行的借款成本更高，然后这种成本会传导到消费者身上。这也是为什么2023年按揭贷款利率波动得这么厉害。

如果你当时正在看房，通常的建议和现在一样：把信用评分保持在稳健水平（670+），把债务收入比控制在43%以内，并尽量首付至少20%以避免PMI。如果你达不到这些标准，政府支持的贷款选项，比如FHA贷款，也同样存在。回过头看2023年9月的按揭贷款利率，会觉得很神奇——就算实际利率在变动，贷款市场的整体格局似乎也仍然相当稳定。