2026年典型抵押贷款债务：你是领先还是落后？

千禧一代的平均抵押贷款余额最高，约为32万美元。

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Peter Gratton

星期四，2026年2月19日，晚上11:58（GMT+9） 3分钟阅读

关键要点

2025年中，美国人的平均抵押贷款余额达到258,214美元。

抵押贷款余额因年龄而异：千禧一代的抵押债务最多，几乎比婴儿潮一代多出125,000美元。

12月的新房买家的月供中位数为2,025美元。

拥有抵押贷款的美国人已经感受到现代住房市场的痛苦。他们可能不知道的是，他们的痛苦与其他人的相比如何。

截至2025年中，平均每个美国人持有的抵押贷款余额为258,214美元——自2019年以来增长了26%。对于最近购买房产的人来说，影响更为直接：2025年12月新买家的月抵押贷款中位数达到了2,025美元。这每年超过24,000美元，未包括税费、保险或水管爆裂的维修费。

但全国平均值掩盖了不同世代、地区和收入之间的巨大差异。

当前典型借款人所欠

美国人合计欠有13.17万亿美元的抵押债务，约占2025年最后一季度纽约联邦储备银行记录的家庭债务总额18.8万亿美元的70%。

对于在疫情前后购房的美国人，抵押债务情况截然不同。2022年前购买或再融资的房主锁定了低于3%的利率，拥有较低的抵押还款。

而自那以后购买房产的人则面临完全不同的现实，既要应对房价飙升，又要面对最高超过8%的抵押利率。平均新买家的月供超过2000美元，成为新的入门门槛。

因此，许多房主不愿意用6%的利率换掉3%的——这被称为“锁定效应”，它正在重塑买房者和留守者的格局。与此同时，2025年抵押债务增加了5240亿美元，意味着首次购房者和别无选择的人仍在进入市场，只是成本更高。

随着利率和抵押成本的上升，拖欠情况也在增加：上一季度，大约58,000名美国人在信用报告中新增了止赎记录。

年龄如何改变一切

_Investopedia_对2024年美国人口普查数据的分析显示，年龄最大的房主的抵押余额最少，而最年轻的房主最有可能背负住房成本。

根据Experian的数据，千禧一代的平均抵押余额最高，为320,027美元。X世代（现年46至61岁）平均抵押余额为286,574美元，略低于千禧一代，尽管他们在总债务方面领先所有世代。

另一方面，婴儿潮一代和沉默一代的抵押余额看似可控——分别为196,227美元和148,514美元——但当你看到住房成本如何吞噬他们的预算时，情况就不同了。

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重要提示

还清余额并不保证房价会变得更便宜——物业税、保险成本上升以及固定收入仍可能成为负担。

总的来说：无论你处于人生的哪个阶段，抵押债务都比十年前更沉重。了解自己的状况不会改变数字，但可能会影响你应对的方式。

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