金融科技中常被忽视的领域：专家的19个见解

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深入金融科技行业，你会发现这是一个充满创新的领域，但有些关键方面往往不为人注意。本文聚焦这些被忽视的地方，提供由资深专家分享的宝贵洞见——这些专家正在塑造金融的未来。进一步了解这些新兴趋势如何有望改变整个金融生态系统。

*   行为金融学在债务减免中的应用
*   现代化支出管理
*   集成先进的区块链分析
*   为无银行账户群体开发解决方案
*   解决订阅财务管理问题
*   采用替代信用评分
*   提升网络安全与用户教育
*   扩展偏远地区的数字银行
*   优先防范欺诈
*   推广金融健康平台
*   借助支付解决方案推动环境行动
*   简化细分金融服务
*   聚焦日常风险的微型保险
*   自动化内部运营
*   实现无缝的分时所有权
*   改善日常财务健康
*   结合区块链与嵌入式金融
*   实施实时工资支付
*   为小企业创新发票融资

行为金融学在债务减免中的应用

债务减免的行为金融学是金融科技中值得更多关注的领域。虽然确实存在债务偿还工具，但很少有工具真正运用诸如游戏化、社交问责以及损失厌恶等以心理为驱动的策略来让用户保持动力。设想一款应用把还清债务变成一种挑战：达成目标就能获得真实奖励，或者把用户连接到彼此支持的同伴群体。这样的行为型“引导”可能让坚持执行还款计划不再像负担，而更像一种成就。通过把金融心理学融入债务管理，金融科技公司有可能改变人们应对并战胜自身财务义务的方式。

Jeffrey Zhou，Fig Loans 首席执行官兼创始人

现代化支出管理

在金融科技中，一个常被忽视的领域是支出管理，尽管它对现金流优化、欺诈预防以及企业财务透明度至关重要。许多公司仍依赖手工流程、电子表格或过时系统，从而导致效率低下、错误频发以及合规风险。

现代支出管理解决方案运用人工智能、自动化与实时数据分析，以简化审批、识别异常，并与会计平台实现无缝集成。虚拟卡、自动化的收据匹配以及由AI驱动的支出洞察，正在改变企业如何管理支出；但仍有许多组织尚未充分采用这些创新。

随着远程办公、去中心化团队以及全球交易的兴起，更智能的支出管理工具正变得必不可少，以实现财务可视性并提升运营效率。采用这些解决方案的企业，在成本控制、合规与决策方面能够获得竞争优势，因此这是一个值得更多关注的金融科技领域。

Sergiy Fitsak，Softjourn 金融科技专家，董事总经理

集成先进的区块链分析

在与许多不同的加密货币公司合作时，我发现了大量初创企业，它们没有意识到：将先进的区块链分析集成到交易监控与风险评估中是多么重要。很多金融科技方案都把重点放在优化支付处理和数字银行体验上。但对区块链数据用于识别复杂金融犯罪模式的能力，往往被初创企业显著低估，且利用不足——尤其是那些更专注于业务其他方面的团队。随着数字资产和去中心化金融平台变得越来越普遍，犯罪分子也在不断寻找新方法来利用这些技术。

通过将区块链分析与传统的AML系统结合，组织可以对交易数据获得更细粒度的视图，识别暗含欺诈或洗钱迹象的隐藏模式，并采取主动响应。这种方法不仅提升了可疑交易报告的准确性与时效性，也加强了整体监管合规能力。考虑到监管机构对数字交易的关注正在加大——例如加拿大的 FINTRAC，以及像 FATF 这样的全球框架——因此机构必须更重视在其合规项目中整合这些先进分析工具。

Mohit Gogna，Platino Consulting 首席顾问

为无银行账户群体开发解决方案

金融科技中经常被忽视或低估的一个方向，是为无银行账户人群开发解决方案，尤其是那些没有固定地址或传统文件/证明的人。尽管许多金融科技公司把精力放在为现有客户提供更方便或更创新的产品上，但仍有一个巨大的机会：满足全球约 14 亿成年人，他们缺乏获得正规金融服务的渠道。

这个领域的重要性不容低估。如果没有银行账户，个人在经济参与和社会融入方面会面临诸多障碍。他们难以获得工资支付、办理电话合约，或接入其他需要银行账户的基本服务。这种金融排斥会延续贫困循环，并限制欠服务地区的经济增长。

从商业角度不去聚焦这一市场是可以理解的，因为它可能不会立刻带来盈利。不过，从长期来看，社会影响与市场增长潜力都非常可观。政府资金以及公私合作伙伴关系，能够在激励金融科技公司开发面向这一欠服务人群的解决方案方面发挥关键作用。

这一领域一个令人期待的进展案例，是 Barclays 以及其他美国银行的举措：允许没有固定地址的个人开设银行账户。这种做法展示了金融机构如何调整政策并运用技术来实现更具包容性的服务。通过把这种政策变革与创新型金融科技解决方案结合起来，我们有望在金融包容性方面取得显著进展。

金融科技公司完全有潜力通过移动银行、替代信用评分与数字身份解决方案，彻底革新无银行账户人群获得金融服务的方式。通过聚焦这一常被忽视的方向，金融科技行业不仅能开拓一个庞大的未开发市场，还能为全球经济发展与社会公平做出重要贡献。

Jack Maddock，Rho 产品经理

解决订阅财务管理问题

大多数金融科技公司优先关注支付、借贷与投资，但订阅财务管理——帮助用户追踪、优化并协商经常性支出——仍基本处于未被充分挖掘的状态。随着“订阅疲劳”的上升，很多人会忘记自己究竟在为哪些内容付费，从而导致不必要的扣费。

一个聪明的金融科技解决方案可以自动识别未使用的订阅，提出降级建议，甚至代表用户协商更优惠的费率。对消费模式提供个性化洞察，也能帮助消费者做出更有意图、更理性的财务决策。

随着基于订阅的服务持续增长，着手解决这一问题的金融科技公司，能够在简化财务管理的同时，为用户节省大量资金。

Gary Hemming，ABC Finance 业主兼财务总监

采用替代信用评分

传统信用评分模型会排除数以百万计没有广泛借贷历史的人。许多金融科技公司努力改善借贷体验，但仍依赖同样过时的信用评估方法。替代信用评分——利用租金支付、水电账单以及数字交易历史——有潜力让金融服务变得更易获得。这将使更多个人与企业在不依赖传统信用局的情况下就有机会获得信贷资格。

已有若干金融科技初创公司使用AI来分析替代性的金融行为，并提供更具包容性的借贷方案。该模式在传统银行基础设施有限的地区尤其有益。扩大公平信贷的可得性，有助于小企业成长并提升经济稳定性。更多金融科技公司应当探索替代数据模型，而不是继续依赖过时的信用评分体系。

Shane McEvoy，Flycast Media 董事总经理

提升网络安全与用户教育

在金融科技领域，一个常被忽视的方向，是加密货币行业内网络安全与用户教育之间的交叉。尽管创新在推动行业前进，很多个人仍低估了保护其数字资产的重要性。这种疏忽往往源于对区块链技术如何运作、以及由此带来的相关漏洞缺乏了解。

我认为该领域值得更多关注，因为守护加密资产不仅是“技术问题”——更是让用户具备知识，从而能够养成安全习惯。安全漏洞之所以发生，太多时候并不是因为高级黑客手段，而是因为人为错误，例如糟糕的密码管理，或落入钓鱼诈骗。我相信，如果把可理解、易获取的安全教育放在优先位置，并配套强大的恢复解决方案，我们就能显著降低可避免损失的发生频率。

Robbert Bink，Crypto Recovers 创始人

扩展偏远地区的数字银行

在我看来，金融科技中一个常被忽视的方向，是通过在欠服务地区提供可获得的数字银行解决方案来实现金融包容。我花了多年时间识别市场机会并推动创新策略，亲眼见证这些解决方案在释放未被挖掘潜力方面所带来的巨大影响。很多时候，人们把重点放在诸如AI与区块链等高科技进步上，但把可靠的金融服务带给那些原本无法获得服务的人，可能同样带来深远变化，无论对个人还是对企业。

通过弥合这些差距，我们不仅能赋能社区，还能为微型创业与经济增长打开大门。我们持续使用技术来消除障碍，我也因此能清楚看到其中的相似之处。可及性其实是一个价值数十亿美元、却“明晃晃地隐藏在眼前”的市场，正等待敏锐的头脑与大胆的策略把它转化为机会。如果你想做能产生真正影响的创新，就从这里开始。

Ace Zhuo，Tech & Finance 专家，CEO | Sales and Marketing，TradingFXVPS

优先防范欺诈

欺诈预防。金融科技公司面临的欺诈风险比传统信用卡公司更高；欺诈率大约为 0.3%。相当一部分欺诈没有被上报，而大多数常规用户与机构都明显低估了这个问题的规模。与此同时，这个问题又至关重要：一家知名的主要支付平台自 2017 年以来因线上欺诈已损失 870,000,000 美元。这造成了非常严重的财务与声誉损害。如今，这家公司正在收缩业务、限制访问，并面临多起诉讼。这就是为什么在 2025 年，提升网络安全并提高欺诈意识，必须成为每家金融科技公司的核心优先事项。

Dee Choubey，MoneyLion 首席执行官

推广金融健康平台

金融科技中一个关键但经常被低估的机会，是金融健康平台的力量。无论是与初创公司还是大型企业合作，我都亲眼见证金融压力如何削弱生产力与增长。虽然行业竞相用加密货币与高科技投资来追求创新，但真正的“颠覆性改变”在于提供工具，让个人能够掌控自己的财务健康。根据普华永道（PwC）的数据，64% 的员工表示财务压力会影响工作，这凸显了市场中巨大的空白，而金融科技正处于非常有利的位置，能够填补这一空白。

在我的经验中，金融素养是个人与职业成功的基础。仅仅自动化交易或提供投资工具还不够。要真正产生长期、持久的影响，金融科技公司需要开发解决方案，教用户如何制定预算、管理债务并为未来储蓄。金融健康领域增长迅速，预计年增长率为 13.8%。这清晰表明，市场对那些致力于改善财务习惯并带来长期稳定的平台存在明确需求。是时候让金融科技不再只追逐花哨的趋势，而是直面这一关键需求。

Jon Morgan，Venture Smarter 首席执行官，Business and Finance 专家

借助支付解决方案推动环境行动

金融科技中一个经常被忽视的方向，是支付解决方案如何推动环境行动。大多数金融科技创新聚焦便利性或金融包容性，但想象一下：通过支付平台来赋能更有意识的消费。例如，把碳减排选项直接嵌入交易，或为用户提供购买的环境影响实时数据，都可能显著影响用户行为。这不仅使商业目标与可持续实践保持一致，还能帮助与环保意识更强的客户建立更紧密的联系。

作为一家SaaS业务的所有者，我看到这里存在一个巨大、尚未开发的市场——客户正在积极寻找让可持续变得更容易的品牌。填补这一空白，不仅支持全球环境努力，也能为愿意在该领域进行创新的公司带来长期客户忠诚度。是时候让金融科技行业深入挖掘能够塑造更绿色未来的解决方案了。

Valentin Radu，Omniconvert 创始人，Blogger、Speaker、Podcaster，CEO & Founder

简化细分金融服务

我认为，很多人会忽视金融科技中的细分金融服务。想想看，支付海外教育费用会有多麻烦。如今这些交易正被高昂费用与复杂系统所阻碍。我亲身见证这对家庭来说会有多么让人心烦。一家专注于这一领域的金融科技初创公司，通过简化流程，有可能大幅降低成本。再想想首次购房者获取房主保险会有多难：从选择保险到提交理赔申请，甚至还要与智能家居技术交互以获得定制费率——一个为此定制的金融科技解决方案都可以让这一切变得更简单。尽管这些解决方案规模不大，但它们的集中覆盖却能累积成一个巨大的未开发市场，而且潜力巨大。

Austin Rulfs，Zanda Wealth 创始人，SME Business Investor，Property & Finance Specialist

关注日常风险的微型保险

用于覆盖日常生活风险的微型保险，是金融科技中值得更多关注的领域。尽管大多数保险解决方案聚焦重大事件，例如健康问题或车祸，但在覆盖更小却同样会带来显著影响的突发中断方面存在巨大空白——例如突然失业、旅行计划被取消，或自由职业者未能获得报酬。

一种更灵活、基于使用场景的保险模式，可以提供符合现代、不可预测生活方式的灵活且负担得起的保障。通过合适的金融科技创新，人们就能在不背负昂贵且“一刀切”政策的压力下，守护自己的财务稳定。

Shawn Plummer，The Annuity Expert 首席执行官

自动化内部运营

金融科技中一个经常被忽视的方向，是内部运营的自动化，尤其是在HR和人员管理等领域。我们常常把精力投入到开发面向客户的技术上，但真正的“魔法”发生在当我们把重点放在提升内部团队效率的时候。

基于我们的经验，自动化诸如员工入职、发放工资以及绩效评估等流程，带来了巨大的收益。这不只是节省时间；它还能减少人为错误，并帮助建立更一致、更可靠的工作流程。通过优化这些核心运营，我们得以腾出团队资源，让大家专注于更具战略性的任务，并为所有相关方创造更顺畅的体验。

在我们看来，金融科技中的内部自动化经常被低估，但如果做对了，它就可能成为“游戏规则的改变者”。它为规模化奠定基础，让我们把注意力放在最重要的事情上：为客户交付高质量的解决方案。我们亲眼看到，对内部流程做一些小调整就能带来大结果，而这也是行业中更多公司应该关注的事情。

Vikrant Bhalodia，WeblineIndia 市场负责人兼 People Ops 负责人

实现无缝的分时所有权

所有权正在发生变化，但金融科技尚未完全适应以满足不断增长的需求。越来越多的人对共同拥有资产感兴趣——无论是高价值收藏品、度假房产，甚至是马匹——但这一流程仍然过时且充满了后勤层面的挑战。分时所有权本应像完成一次数字购买一样简单，但大多数平台仍依赖复杂合同以及手动的付款协议。

想象一个专为从头到尾处理团体所有权而设计的金融科技平台。它可以自动拆分付款、处理法律协议，并为共享资产的购买与出售提供清晰的结构。如今，这种系统在细分投资平台之外几乎不存在。如果金融科技公司能把分时所有权变得无缝，可能会重新定义人们如何购买和使用昂贵资产：更多人将有机会获得他们单独负担不起的东西，而企业也会看到新的市场在一夜之间打开。

Linzi Oliver，HorseClicks 商业市场经理

改善日常财务健康

在我的经验里，很多人会认为金融科技就是高速交易，或者复杂的投资平台，但真正拉开差距的，是那些在紧张预算下管理账目的创业者与个人的日常财务健康。作为一名小企业主，我亲眼见证了要把控现金流、税务和储蓄是多么困难。然而，几乎没有多少金融科技解决方案会专注于引导用户穿越这些经常压得人喘不过气的个人与企业财务难题。

我认为这些工具值得更多关注，因为它们能赋能个人做出更聪明、更明智的金钱决策。它们并不只是为了快速获得资金；更重要的是，它们在于促进长期的财务稳定。例如，把预算、储蓄与财务预测工具以贴近个人、并能量身定制的方式进行整合，可能帮助用户避开常见陷阱，比如漏付账单或现金流管理不善。

Reilly James Renwick，Pragmatic Mortgage Lending 首席营销官

结合区块链与嵌入式金融

金融科技中一个常被忽视的方向，是区块链与嵌入式金融的交叉——尤其是去中心化技术如何在不让用户察觉自己正在使用区块链的情况下，增强传统金融服务。

目前，嵌入式金融大多仍被视作传统金融科技的一部分——比如公司把借贷、支付或保险直接嵌入到非金融平台中。但区块链可以把这带到更高层级：通过移除中间商降低成本、提高透明度。设想一个全球市场：卖家通过稳定币获得即时、无需信任的支付；或者通过一个SaaS平台，利用智能合约自动化收益分成——而无需银行或中介。

这一方向值得更多关注，因为区块链能够移除传统金融仍在跨境支付、结算延迟以及高昂交易成本等方面难以解决的摩擦。如果做得正确，企业就不需要去思考是否在使用区块链；他们只会体验到更快、更便宜、也更安全的金融服务。我们把它视为一个巨大的机会：把传统金融科技与去中心化解决方案连接起来，让金融变得更加可及、可编程且高效。

Slawomir Pasko，Neti LTD 首席执行官

实施实时工资支付

尽管对“提前获得工资（early wage access）”的探索已经获得了一定关注，但“实时工资支付”的概念——也就是员工连续不断地收到工资，而不是每两周发一次——仍然相对缺乏深入研究。这种变化可能会成为零工从业者、自由职业者以及小时工的“游戏规则改变者”，因为他们经常难以应对现金流缺口。

让人们随时即时地获得收入，有助于更合理地制定预算，并减少对高利率信贷选择的依赖，例如发薪日贷款。这也契合现代经济——工作变得更加灵活、按需化。能够在该领域实现创新的金融科技公司，或许能通过让收入像当今劳动力一样动态变化，从而重新定义财务稳定。

Adam Young，Event Tickets Center 首席执行官兼创始人

为小企业创新发票融资

金融科技中一个经常被忽视、但值得更多关注的方向，是面向小企业的发票融资。尽管面向消费者的金融科技更受瞩目，但B2B支付蕴含着巨大的创新潜力。我见过很多小企业主因为大客户的较长账期导致现金流紧张。他们有时不得不拒绝大订单，因为在等待 30-90 天才能收到款项的同时，他们无法为运营提供融资。发票融资可以解决这一问题，但传统银行会让流程变得繁琐且成本高昂。金融科技初创公司确实有机会改进这一流程。

举例来说，我最近与一位客户合作开发了一套基于AI的发票融资解决方案。该方案评估他们的应收账款，并对符合条件的发票提供即时融资。在几周内，他们的营运资金提升了约 25%。像这样的方案确实能帮助小企业成长。它不像加密货币那样“炫”，但经济影响可能非常显著。我预计不久这里还会出现一些有趣的发展。

Vukasin Ilic，Digital Media Lab 首席执行官兼SEO顾问