刚刚看到有人在问关于动用他们的401(k)来偿还债务，老实说，戴夫·拉姆齐对此的看法值得听一听。当涉及到理财时，这个人知道自己在说什么。

现实是：提前取出退休账户的钱几乎总是一个糟糕的决定。你一开始就要缴纳10%的税收罚款，加上你取出的金额会被加入到你的应税收入中。这意味着你的税单一下子就涨了。但这还不是最糟糕的——你是在偷你的未来自己的钱。这不仅仅是你取出来的钱；你还错过了所有的复利增长。

拉姆齐对此非常明确：只有在你真的面临破产或止赎的情况下，才应该考虑动用你的退休资金。仅此而已。其他情况？有更好的办法。

现在，我知道你在想——如果我有一大笔债务，没有其他选择怎么办？这也是很多人卡住的地方。但实际上，理财的有效方法是：

首先，看看你还能卖掉什么。退休账户之外的任何投资？股票、黄金、定期存款？是的，变现它们会很痛，但债务每天都在用利息夺走你的钱。这是在流血。

第二，你需要一个真正的预算。我是说，坐下来实际看看你的钱都花在哪了。大多数人不愿意做这件事，因为数字很丑，但你无法改善你不衡量的东西。

第三，试试雪球债务还款法。先还清最小的债务，看它们消失，然后再处理下一个。拉姆齐喜欢这个方法，因为它能真正激励人。你会早早取得一些胜利，而不是多年盯着一笔巨债。

还有一件事——别以为借用你的退休账户作为一种变通办法。这只是在延迟问题。你必须带着利息还上，如果你失业了，那笔贷款在60天内必须还清。错过截止日期，你还是会受到相同的处罚。

关于理财的底线：你的退休账户不是应急基金，也不是债务解决方案。它是为了退休准备的。如果你在债务上挣扎，有一些合法的策略不会毁掉你的未来。制定预算，优先处理，有条不紊地解决。这才是真正用钱获胜的方法。