刚刚查看了最新的退休储蓄数据，发现不同世代之间的差异相当惊人。富达刚发布了涵盖2480万人在其401(k)计划中的2025年年终快照，差距非常大。

Z世代目前在他们的401(k)账户中的平均余额为17,900美元。作为参考，最老的Z世代现在已经到了二十多岁中期，所以他们中的大多数仍处于职业生涯的早期。考虑到他们的起点，这其实还不算差。千禧一代的平均余额为83,700美元，X世代为222,100美元，而婴儿潮一代则遥遥领先，达到270,800美元。所有年龄段的总体平均值为146,400美元。

但让我特别注意的是，千禧一代和X世代之间的差距非常大。X世代（目前年龄在45-60岁）在他们的黄金收入期表现出色，已经还清了学生贷款，买了房子，现在他们有了资金流可以真正投资。千禧一代仍处于那个尴尬的中间阶段，收入还不错，但还没有达到快速增长的点。

但这里有个没人提及的事实——这些平均值完全被扭曲了。先锋集团的数据表明，中位数401(k)余额实际上只有平均值的三分之一左右。为什么？因为少数拥有巨大余额的人拉高了平均值。大多数人的余额远远低于这些数字。

以25-34岁年龄段为例，平均余额为42,640美元，但中位数只有16,255美元。这差异非常大。每个年龄段都是如此。所以如果你觉得自己落后于这些平均水平，实际上你可能更接近大多数人的实际情况。

IRA（个人退休账户）数据也显示类似的情况。Z世代平均为8,010美元，千禧一代为29,400美元，X世代为120,300美元，婴儿潮一代为287,600美元。同样，这些数字可能被一些极端值拉高了。

真正的启示不是和别人比较，而是大多数人根本没有存够钱。无论你是领先还是落后于你的年龄组，真正重要的问题是：你退休时是否有足够的储蓄。赚得比同龄人多并不保证你一定会成功，如果你没有按照自己的目标规划。

如果你年轻，觉得起步慢，不要慌。X世代的快速增长阶段是真实存在的——它会发生。但你现在需要制定一个切实可行的计划，确保在那些高收入年份到来时，你已经做好了准备。即使是今天的小额存款，经过20年以上的复利，也会积累得非常可观。

关键是要具体分析你自己的情况，而不是只盯着数字比拼。弄清楚你现在能做什么，从那里开始，然后逐步建立。越早认真对待这个问题，日后追赶的压力就越小。