想给你的16岁孩子办信用卡？这事儿值得好好琢磨一下。根据信用报告机构TransUnion的调查，现在大约五分之一的美国青少年已经拥有信用卡，而且他们大多数每周至少用一次。但这里有个现实问题——青少年法律上还不能拥有自己的信用卡账户，因为他们无法签订具有法律约束力的合同。所以在18岁之前，他们只能作为授权用户添加到成年人的账户上。

那么问题来了，什么时候该给孩子办信用卡呢？北卡罗来纳州经济教育委员会执行主任Sandy Wheat说过一句话我印象特别深：这完全取决于你和孩子的关系，取决于他有多负责任。确实没有万能答案。

我注意到很多家长其实对这事儿想得太简单了。他们觉得孩子拿到卡就自动学会理财了，其实不是这样。首先你得和孩子进行一次真正的谈话——不是关于怎么花钱，而是关于信用卡怎么运作的。很多孩子根本分不清信用卡和借记卡的区别，更不用说理解什么是信用评分了。

这里有两个现实你必须接受。第一，任何孩子在卡上的消费，你都要负责。想象一下，舞会那天孩子用新信用卡给整个派对大巴刷卡，朋友们没给他还钱，他的工作收入也花在和女朋友吃饭上了——最后那笔派对大巴的钱还是得你来掏。第二，这直接影响你的信用评分。如果你的孩子应该还你钱但一个月月地忘记，那不重要你的签名在每张收据上——重要的是你的信用记录会因此受损。

那为什么还要给青少年办信用卡呢？有几个合理的理由。也许孩子经常在外地上学或经常跟随运动队或学术团队旅行，需要一些财务灵活性。或者你经常出差，希望孩子在紧急情况下有办法处理。还有个重要的好处——作为授权用户，可以帮助孩子建立和提升信用评分。更关键的是，趁孩子还愿意听你的话、还能被管束的时候，用信用卡来教他金融世界的运作规则。

如果你决定让孩子成为授权用户，这些建议能帮到你。首先，确保你选的卡会向信用局报告孩子的支付历史。否则你承担了风险却没有建立孩子的信用记录，那就没意义了。其次，别假设孩子会自觉消费。美国运通允许持卡人为授权用户设置消费限额，某些Visa卡也有这功能。还有专门为青少年设计的选项，比如Visa推出的Buxx预付卡（可通过Navy Federal Credit Union或TD Bank获得），或者DFCU Financial的青少年信用卡，初始额度250美元，最高1000美元。

另一个策略是设置消费限额，这样孩子就没办法超出你能承受的范围。你也可以考虑担保卡，存入250美元作为信用额度。如果只是想建立孩子的信用历史，可以把他加为授权用户，但把卡放在抽屉里不让他用。

现在来说说执行层面。在孩子拿到卡之前，就要和他讨论边界问题。这张卡是用来日常购物还是仅限紧急情况？什么算紧急？16岁孩子的"危机"定义和你的可能完全不同。最好的办法是制定具体的指导方针——比如允许他支付车辆拖车费或紧急医疗费用。

如果卡不仅仅是为了应急，可以定期和孩子一起审查账单。一开始可以每周一次，如果孩子表现可信，就改成每月一次。如果你对孩子的诚实度有疑虑，可以要求他提供每笔消费的收据。

一旦发现消费失控，立即介入。这不是培养独立性的时候。同时要让孩子知道，丢失信用卡要立即告诉你，这样你能冻结账户。解释如果卡被坏人捡到会发生什么。

还有一个重要的前提——如果你自己还在为信用卡债务苦恼，就别考虑给孩子办卡。孩子犯的任何错误都会加重你的负担。确保你自己的财务状况先整理好。

最后，让孩子明白拥有信用卡是一种特权，不是权利。这是有风险的，孩子可能会让你失望。如果真的发生了，你要做好收回卡片的准备，可能是暂时的，也可能是永久的。财务成熟度在不同人身上出现的时间不同。但如果你想知道16岁的孩子能否申请信用卡，答案很明确——他们不能独立申请，但可以作为授权用户被添加到你的账户。关键是你要做好准备，理解这其中的责任和风险。