一直在考虑是否要给你的17岁孩子办一张信用卡？你绝对不是一个人。根据最新数据显示，大约五分之一的13到17岁的美国青少年现在持有信用卡，而且他们中的大多数每周至少使用一次。如果你在为这个决定苦苦挣扎，以下是我认为最重要的几点。

首先要知道：你的青少年在满18岁之前，法律上不能拥有自己的信用卡账户，因为他们不能签订具有约束力的合同。所以如果你选择这条路，他们需要成为你账户的授权用户。这意味着你要对他们所有的消费负责。每一美元。这很重要，老实说，大多数父母在交出那张塑料卡之前都没有完全考虑清楚。

这里没有一刀切的答案。根据北卡罗来纳州经济教育理事会的桑迪·惠特（Sandy Wheat）所说，关键其实只有两点：你与孩子的关系，以及他们实际上有多负责任。不是你觉得他们多负责任，而是他们实际的行为表现。

那么，什么时候应该考虑？也许你的17岁孩子在外地上学，或者经常随运动队出行。也许你经常不在家，想让他们在紧急情况下有财务上的灵活性。或者你真心想在他们还年轻、愿意听话、遵守规则的时候，教会他们信用的运作。如果这些情况中有任何符合你的情况，以下是我在了解了什么真正有效后会采取的不同做法。

从没人愿意谈的话题开始。不是那个话题——是关于钱的。说真的。明尼苏达州的一位财务顾问苏珊·施罗德（Susan Schroeder）说，大多数父母把钱当作一次性谈话。我们不会只谈一次性行为，也不会只谈一次毒品。那么，为什么我们期望一次关于信用卡的谈话就能让孩子记住呢？你的青少年需要理解利息。他们需要理解复利。他们需要知道信用卡附带的具体条款。也要和他们分享你自己的金钱故事——你是怎么花的，怎么存的，哪里出错了，又是怎么恢复的。这很有力量。

让大多数人惊讶的是：孩子们实际上并不理解信用和借记的区别。老师们报告说，13到15岁的青少年常常不知道什么是信用评分，也不知道它为什么重要。所以不要假设他们懂了。他们可能根本不懂。

在你把你的17岁孩子加入你的账户之前，先确认他们的还款记录是否会被报告给信用局。否则你是在承担所有风险，却没有帮他们建立信用。这就违背了整个目的。

关于消费保护措施。美国运通允许你为授权用户设定消费限额。一些Visa卡也可以，比如Costco Anywhere Visa。甚至还有一种专为青少年设计的预付卡叫Buxx，父母可以直接为其充值。有些信用合作社提供青少年信用卡，起始额度大约是250美元，最高额度大约是1000美元。像CardValet这样的应用可以发送交易提醒并强制执行消费限制。你也可以考虑一张担保卡，提前存入资金，成为他们的信用额度。或者，老实说，如果你只是想建立他们的信用记录，可以让他们成为授权用户，然后把卡藏起来。至少不要把他们加入一个额度很高的账户。额度要低一些，确保他们不能花超过你实际能还的金额。

在他们使用卡之前，设定好界限。如果是日常消费，提前讨论允许和不允许的事项。如果只是紧急情况，定义一下什么算紧急。你17岁的定义可能和你不同。你可以要求他们在用卡前打电话给你，但这并不总是现实。更好的做法是提前建立明确的指南——比如允许他们拖车，或者支付急诊诊所的医疗费。

相信但要核实。如果卡不是只为紧急情况准备的，安排定期检查账单。开始可以每周一次，证明他们值得信赖后改为每月一次。如果你担心他们不诚实，要求所有支出都要有收据。并且准备在花费失控时介入。Jump$tart 联盟的劳拉·莱文（Laura Levine）指出，信用知识来自实践，但如果你不积极参与，信用卡本身不会教会他们任何东西。

定期检查他们是否还持有这张卡。孩子们经常丢东西。如果你的青少年发现自己丢了卡，必须立即告诉你，而不是藏起来以免惹麻烦。解释一下丢失的卡片落入不法之手会发生什么。

但事实是：如果你自己已经在信用卡债务上挣扎，不要轻易尝试。我知道你希望你的孩子比你当初过得更好，但他们的错误只会加剧你的问题。你的财务状况首先要理顺。

还要记住，这是一种特权，而不是权利。你的17岁孩子可能会让你失望。他们可能会花一些不该花的钱。他们可能会忘记告诉你购买的事情。准备好随时收回卡片，无论是暂时还是永久。财务成熟不是在某个年龄自动到来的。

最后一个现实：你要对他们所有的消费负责。如果他们用那张新信用卡付了整个舞会巴士的费用，而朋友们又不还钱，那责任在你。如果他们忘记每月还款，你的信用评分会受到影响，而不是他们的。所以，真的要考虑你是否能承担控制这些余额的责任。

给你的17岁孩子一张信用卡可以成为一个强有力的教育工具，但同时也伴随着风险。要睁大眼睛，设定明确的期望，并保持参与。这才是真正培养财务成熟的方式。