我最近一直在研究这个社会保障的问题，说实话，提前领取和等待的差异非常大。大多数人在62岁领取福利，但如果你真正了解社会保障的最大福利是如何运作的，你可能会想要推迟。

事情是这样的：社会保障管理局会查看你最高的35个收入年份，并计算出他们所说的你的主要保险金额。但每年有一个收入上限，超过这个上限的收入不计入你的福利——他们称之为缴费和福利基数。如果你连续35年都在这个阈值以上赚取收入，你就有资格获得最大福利。

在2024年，62岁的人可以领取大约每月2,710美元。等到完全退休年龄（现在大多数人通常是67岁）时，你可以拿到3,911美元。但如果你等到70岁？那就是每月4,873美元。这是一个巨大的跳跃——我们说的是每年32,520美元与接近59,000美元的差别。

我知道人们会想：为什么要等，反正现在就可以享受这些钱？但数学实际上是支持等待的。推迟从62岁到70岁，你的社会保障可以获得7.4%的实际年回报。股市的平均回报大约是6.5%，而且这还不是保证的。而且，大多数62岁的人都能活得足够久，能在这个策略上实现收支平衡。

关键是，你必须在职业生涯中赚够钱，才能在一开始就拿到最大社会保障福利。你不能随意领取——这完全取决于你的收入和时间。如果你几十年来都赚得不错，推迟领取可能会让你在70岁时的生活条件好得多。如果你担心等待期间没有足够的钱维持生活，那你的其他退休储蓄就派上用场了。

显然，这不是财务建议，但如果你有时间等待，数字是相当清楚的。