对大多数退休人员来说，社会保障（Social Security）的收入并不是奢侈品——而是用来维持收支平衡的必需品。盖洛普（Gallup）近四分之一世纪的调查显示，80% 到 90% 的退休人员依赖他们的社会保障金支付，以覆盖其开支中的某一部分。
但退休工人（retired-worker）领取的福利会因年龄而出现_显著_差异。基于美国社会保障署（SSA）用于计算退休福利的四个基础因素，从 62 岁到 99 岁及以上的平均月度退休工人领取金额可谓“参差不齐”。
图片来源：Getty Images。
要确定符合条件的退休工人受益人将收到多少，SSA 会考虑他们的：
前两个变量——工作与收入经历——彼此交织。SSA 在计算每月领取金额时，会使用一名工人收入最高的 35 个、且已按通胀调整的年度数据。对于每一年工作不足 35 年，计算时会把 $0 计入平均。
第三个要素，即完整退休年龄（full retirement age），基于工人出生的年份，代表他们在达到该年龄时就有资格领取其每月领取金额的 100%。这是唯一一个工人无法控制的变量。
最后但也许最重要的是：工人的申领年龄。退休工人领取金最早可以在 62 岁开始领取，不过受益人会被鼓励耐心等待。工人在 62 岁至 70 岁之间推迟首次领取福利，每等一年的领取金额最高可增长 8%。
每一年，SSA 的精算办公室（Office of the Actuary）都会发布一份数据集，用于按年龄细分所有年龄段（从 62 岁到 99 岁及以上）的平均退休工人福利。尽管这些领取额未必能表明工人选择在何年龄申领其社会保障福利（除了 62 岁），但它们确实能揭示两个核心主题。
| 年龄 | 平均退休福利 | 年龄 | 平均退休福利 | | --- | --- | --- | --- | | 62 | $1,424.40 | 81 | $2,099.82 | | 63 | $1,435.81 | 82 | $2,098.76 | | 64 | $1,478.00 | 83 | $2,102.12 | | 65 | $1,607.27 | 84 | $2,101.26 | | 66 | $1,807.28 | 85 | $2,077.11 | | 67 | $2,016.48 | 86 | $2,036.62 | | 68 | $2,052.64 | 87 | $2,015.54 | | 69 | $2,096.95 | 88 | $1,983.29 | | 70 | $2,274.68 | 89 | $1,925.36 | | 71 | $2,247.76 | 90 | $1,898.34 | | 72 | $2,205.21 | 91 | $1,894.74 | | 73 | $2,207.96 | 92 | $1,899.20 | | 74 | $2,178.87 | 93 | $1,920.13 | | 75 | $2,144.88 | 94 | $1,907.78 | | 76 | $2,157.21 | 95 | $1,890.03 | | 77 | $2,170.80 | 96 | $1,889.08 | | 78 | $2,140.16 | 97 | $1,891.21 | | 79 | $2,155.77 | 98 | $1,887.57 | | 80 | $2,106.29 | 99 及以上 | $1,845.00 |
数据来源：美国社会保障署精算办公室（Social Security Administration Office of the Actuary），截至 2025 年 12 月。
首先需要注意的是：62 岁到 70 岁之间，每月领取金额的“天壤之别”。截至 2025 年 12 月，70 岁退休工人受益人（$2,274.68/月）从社会保障获得的每月金额大约比 62 岁的平均退休工人领取者（$1,424.40/月）高 60%。
这种差异源自前述的“耐心的力量”。在 62 岁申领可能会根据出生年份，永久性地把一名工人的每月领取金额降低 25% 到 30%；而等到 70 岁再开始领取福利，可能会让其福利比他们在完整退休年龄领取时增加 24% 到 32%。
你还会注意到的另一个值得关注的趋势，是 85 岁之后平均福利的下降。这是因为平均而言，女性寿命比男性更长，并且在照护者角色中离开劳动力市场的时间更多。
皮尤研究中心（Pew Research Center）在 2021 年的一项研究发现：26% 的母亲是全职在家照护的父母，而父亲这一比例仅为 7%。从统计上看，在劳动力市场之外花费更多时间会对女性的收入潜力产生负面影响，从而导致从 85 岁起观察到平均退休工人领取金额的下降。
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这是按年龄划分的平均社会保障退休工人福利，从62岁到99岁及以上(
对大多数退休人员来说，社会保障（Social Security）的收入并不是奢侈品——而是用来维持收支平衡的必需品。盖洛普（Gallup）近四分之一世纪的调查显示，80% 到 90% 的退休人员依赖他们的社会保障金支付，以覆盖其开支中的某一部分。
但退休工人（retired-worker）领取的福利会因年龄而出现_显著_差异。基于美国社会保障署（SSA）用于计算退休福利的四个基础因素，从 62 岁到 99 岁及以上的平均月度退休工人领取金额可谓“参差不齐”。
图片来源：Getty Images。
这四个因素用于计算每月退休工人福利
要确定符合条件的退休工人受益人将收到多少，SSA 会考虑他们的：
前两个变量——工作与收入经历——彼此交织。SSA 在计算每月领取金额时，会使用一名工人收入最高的 35 个、且已按通胀调整的年度数据。对于每一年工作不足 35 年，计算时会把 $0 计入平均。
第三个要素，即完整退休年龄（full retirement age），基于工人出生的年份，代表他们在达到该年龄时就有资格领取其每月领取金额的 100%。这是唯一一个工人无法控制的变量。
最后但也许最重要的是：工人的申领年龄。退休工人领取金最早可以在 62 岁开始领取，不过受益人会被鼓励耐心等待。工人在 62 岁至 70 岁之间推迟首次领取福利，每等一年的领取金额最高可增长 8%。
按年龄细分平均退休工人福利
每一年，SSA 的精算办公室（Office of the Actuary）都会发布一份数据集，用于按年龄细分所有年龄段（从 62 岁到 99 岁及以上）的平均退休工人福利。尽管这些领取额未必能表明工人选择在何年龄申领其社会保障福利（除了 62 岁），但它们确实能揭示两个核心主题。
| 年龄 | 平均退休福利 | 年龄 | 平均退休福利 | | --- | --- | --- | --- | | 62 | $1,424.40 | 81 | $2,099.82 | | 63 | $1,435.81 | 82 | $2,098.76 | | 64 | $1,478.00 | 83 | $2,102.12 | | 65 | $1,607.27 | 84 | $2,101.26 | | 66 | $1,807.28 | 85 | $2,077.11 | | 67 | $2,016.48 | 86 | $2,036.62 | | 68 | $2,052.64 | 87 | $2,015.54 | | 69 | $2,096.95 | 88 | $1,983.29 | | 70 | $2,274.68 | 89 | $1,925.36 | | 71 | $2,247.76 | 90 | $1,898.34 | | 72 | $2,205.21 | 91 | $1,894.74 | | 73 | $2,207.96 | 92 | $1,899.20 | | 74 | $2,178.87 | 93 | $1,920.13 | | 75 | $2,144.88 | 94 | $1,907.78 | | 76 | $2,157.21 | 95 | $1,890.03 | | 77 | $2,170.80 | 96 | $1,889.08 | | 78 | $2,140.16 | 97 | $1,891.21 | | 79 | $2,155.77 | 98 | $1,887.57 | | 80 | $2,106.29 | 99 及以上 | $1,845.00 |
数据来源：美国社会保障署精算办公室（Social Security Administration Office of the Actuary），截至 2025 年 12 月。
首先需要注意的是：62 岁到 70 岁之间，每月领取金额的“天壤之别”。截至 2025 年 12 月，70 岁退休工人受益人（$2,274.68/月）从社会保障获得的每月金额大约比 62 岁的平均退休工人领取者（$1,424.40/月）高 60%。
这种差异源自前述的“耐心的力量”。在 62 岁申领可能会根据出生年份，永久性地把一名工人的每月领取金额降低 25% 到 30%；而等到 70 岁再开始领取福利，可能会让其福利比他们在完整退休年龄领取时增加 24% 到 32%。
你还会注意到的另一个值得关注的趋势，是 85 岁之后平均福利的下降。这是因为平均而言，女性寿命比男性更长，并且在照护者角色中离开劳动力市场的时间更多。
皮尤研究中心（Pew Research Center）在 2021 年的一项研究发现：26% 的母亲是全职在家照护的父母，而父亲这一比例仅为 7%。从统计上看，在劳动力市场之外花费更多时间会对女性的收入潜力产生负面影响，从而导致从 85 岁起观察到平均退休工人领取金额的下降。