在美国投资股票的年龄要求：您需要了解的事项

想在青少年时期开始投资，但不确定自己是否可以？这里有个直接的答案：如果你未满18岁并试图单独开设一个经纪账户，你就没机会了。在美国，独立管理自己的投资账户的法定最低年龄是18岁。但是——这很重要——有一个变通办法。如果未成年人有正确的账户设置和成年人的支持，他们完全可以开始投资。

为什么年轻时开始实际上很重要

数据简单但强大：15岁开始投资与25岁相比，最后投资组合的差异令人震惊。这不仅仅是激励性的说辞——这纯粹是数学。开始得越早，复利效应就越有利于你。14岁时投资1,000美元，年收益率4%，仅两年后便变为1,081.60美元。50年后，这同样的1,000美元可能增长到约18,000美元。这就是复利的魔力——你的钱在赚钱，而那笔新钱也在赚钱。

超越数字，年轻投资者养成了持久的习惯。当你在青少年时期学习储蓄和投资时，你正在建立一种财务思维，这将使你在整个成年生活中受益。

美国未成年人可用的账号类型

这里就是灵活性的体现。虽然未成年人不能独立开设账号，但他们有几种选择：

联合经纪账户：灵活的方式

联合经纪账户是在未成年人和成年人之间共享的——通常是父母，但在技术上可以是任何值得信赖的成年人。双方共同拥有投资，双方都可以做出决定(，尽管在实际操作中，成年人通常会指导选择)。

**主要优势：**这些账号提供最大的灵活性。您可以投资于股票、ETF、共同基金，或几乎任何标准经纪公司提供的东西。理论上没有最低年龄——虽然经纪商通常会设定实际限制。成年人可以为新生儿开设一个账户，并随着他们的成长逐渐让青少年接管决策。

税务考虑： 成年人需负责报告资本利得税，税率根据您的联邦税级和持有期而有所不同。

大多数主要经纪商提供联名账户，许多为青少年设计的投资应用程序也很容易实现这一设置。

受托账户：保护性方法

一个监护人(通常是一个父母)，开设并管理这个账号，但未成年人实际上拥有内部的所有资产。这里有一个关键区别：成年人做出投资决策，尽管他们可以在这个过程中让未成年人参与。

当未成年人达到法定年龄——通常是18岁或21岁，具体取决于州——他们将获得对账号的完全控制权。

税收优惠： 托管账户提供了一种称为“儿童税”的税收优势。每年一定金额的非劳动收入免于征税，而另一部分则按孩子的(通常较低)的税率征税。超过这些限额的收入按父母的税率征税。

主要有两种类型：

UGMA (未成年人赠与法): 仅持有金融资产—股票、债券、共同基金、ETF和保险产品。已在所有50个州采纳。

UTMA (未成年人财产转移法): 可以持有金融资产以及任何财产，包括房地产和车辆。已在48个州通过(南卡罗来纳州和佛蒙特州为例外)。

这两种类型通常限制高风险策略，如期权交易或保证金交易。

托管的罗斯IRA：免税增长选项

有暑期工作或保姆收入？在IRS眼中，你有了“劳动收入”。在2023年，你可以向托管IRA贡献实际收入或每年$6,500中较小的金额。

为什么 Roth 对青少年有吸引力： 传统 IRA 使用的是今天的税前美元 (你稍后支付税款)。Roth IRA 使用的是今天的税后美元 (增长是永久免税的)。由于青少年通常税率较低，通过 Roth IRA 锁定免税增长是一项明智的举措。数十年零税率的复利回报是一个强大的优势。

注意事项： 在59½岁之前提前提取收益将会产生罚款(，尽管针对残疾、死亡和符合条件的教育费用存在例外)。

教育专注的账号

529计划： 专为教育费用而设计。资金在用于合格费用（如学费、费用、住宿和膳食，甚至K-12费用和职业学校）时免税增长。任何成年人都可以为未成年人开设一个。

教育储蓄账户 (ESAs/Coverdell): 类似于529计划，但贡献限额更低 ($2,000/年每位学生)。资金必须在30岁之前用于合格的教育费用。

年轻投资者应该考虑哪些投资

由于您可能还有超过40年的时间才到退休，积极的增长导向投资比保守的债券更有意义。

个别股票

购买个别股票意味着拥有公司的一小部分。如果公司发展良好，你的股票会增值。缺点是什么？公司遭遇困境意味着股票贬值。对年轻投资者的吸引力在于：你不是被动地看着钱增值。你研究公司，关注新闻，了解你所拥有的。

共同基金

共同基金从成千上万的投资者那里汇集资金，同时购买数百或数千种证券。投资$1,000在一只股票上意味着你的所有鸡蛋都放在一个篮子里。投资$1,000在共同基金中将风险分散到数十或数百家公司。如果其中一项投资下跌20%，几乎不会影响你的整体投资。

权衡： 你通常支付的年度费用直接来自基金的表现，因此请仔细比较选项。

交易所交易基金 (ETFs) 和指数基金

ETF全天像股票一样交易，而共同基金每天市场收盘后结算。真正的区别在于：大多数ETF是被动管理的“指数基金”，根据预定规则跟踪一组证券。由于指数基金不需要主动管理者进行不断的买卖决策，它们的费用比主动管理的基金更低，且通常表现优于后者。

对于想要在多元化的股票、债券和其他资产组合中投资 $1,000 的青少年来说，基于指数的 ETF 是一个优秀的选择。

复利效应：实际数字

让我们具体化。投资$1,000到一个年收益4%的账号中：

• 第一年后：$1,040 (你赚了$40)
• 第2年后：$1,081.60 (你在原始$1,000上赚取了$41.60，加上来自第一年的$40

这$1.60的差距看起来很小，但如果将这个时间延长到50年——你将看到变革性的增长。

更重要的是，你正在培养一种终身的习惯。一旦你成年，投资就变得不可谈判——就像支付租金或购买杂货一样必不可少。你越早内化这一点，你将越富有。

关于年龄与美国投资的底线

您必须年满18岁才能独立开设和管理自己的经纪账号、IRA或类似的投资工具。然而，如果您未满18岁，您可以：

• 与父母或监护人共同开设一个经纪账号
• 以您名义开设一个由成年人管理的托管账号 ) (
• 如果您有收入，请向一个托管的罗斯IRA进行贡献
• 利用教育储蓄工具，如529计划

这些账号的最低年龄因提供商而异，但大多数接受从早期青少年开始的未成年人。更重要的是，您实际上可以拥有这些投资，并且根据账号类型，对投资决策有实际的影响。

时间在流逝。现在就开始，让复利发挥它的魔力，30年后感谢自己。