你可以多年轻开始投资？每个人都搞错的年龄问题

想要真相吗？没有魔法年龄来开始积累财富——但法律方面比你想的要复杂。

直截了当的回答

独立投资？ 您需要年满18岁。这是硬性规定。想要独立开设自己的经纪账户、IRA或其他任何账户吗？州法律规定在您满18岁之前不可以。

但这里有一个成年人的漏洞：未成年人 可以 在现在投资，如果有成年人共同签名。父母、监护人，甚至是可信赖的成年朋友今天都可以和你一起开设联合账户或保管账户。无需魔法生日。

三种真正有效的账户类型

联合经纪账户

• 所有权： 你和一个成年人共同拥有它
• 决策权: 你们两个都有发言权
• 税务现实： 成年人处理资本利得税
• **灵活性：**最高。大多数经纪商提供此服务，包括Fidelity Youth™ (，适合13-17岁，提供$50 青少年奖金 + $100 家长奖金)

托管账户 (UGMA/UTMA)

• 所有权： 你拥有它
• 决策权: 成年人决定(但可以听取你的意见)
• 注意事项： 你在18-21岁时获得完全控制权，(因州而异)
• 税收优势： “儿童税” 保护部分非劳动收入
• 示例： Acorns Early ($9/月) 让家长通过四舍五入投资——你的咖啡消费变成股票的分数从 $2.60 咖啡 → $3.00 收费 → 40 分自动投资

托管罗斯个人退休账户

• 要求： 您必须有收入 (工作、辅导、保姆 = 计入)
• 2024 限额： 每年最高 $7,000 或您的总收入，以较低者为准
• 税收魔法： 贡献您已经缴税的资金，然后它将永远免税地增长
• 为什么这么好: 在你当前的低税率下，锁定这个税率并享受40多年复利是个天才的想法
• 提供者: E*TRADE 提供股票、ETF 和共同基金的零佣金交易

实际购买什么 (选择一个或混合)

个股: 拥有真实公司的部分股份。了解它们，关注新闻，与朋友讨论。风险：一个糟糕的选择会影响你整个头寸。

共同基金： 将你的钱与他人汇集在一起，同时拥有数百只股票。更无聊，风险更小。但你需要支付年度费用。

ETF/指数基金： 像共同基金，但在一天内像股票一样交易。费用更低。指数基金被动地跟踪一组(，例如“所有S&P 500股票”)，通常在长期内表现优于主动管理的基金。

为什么年轻时开始 > 几乎所有其他事情

复利是破碎的 (以一种好的方式 )

投资$1,000，年利率4%：

• 第1年：赚取 $40 → 余额：$1,040
• 第2年：赚取$41.60 (4% 的$1,040，而不仅仅是$1,000) → 余额：$1,081.60

那 $1.60 的差距？它在不断增加。现在将其乘以 50 多年和数千美元。这就是代际财富的数学。

你可以犯错(并学习)

市场是循环的。你的收入会波动。股票选择会失败。但如果你从15岁开始，而不是35岁，你就有两个十年的时间来从错误中恢复并重新平衡。这才是真正的超能力。

习惯 > 金钱

16岁为了买车存钱？17岁为大学投资？这些不仅仅是财务举措——它们是在培养一种能力，让你在真正成为成年人之前就能像成年人一样管理金钱。

仅限父母的备份选项

如果你想为你的孩子投资而不让他们参与(还):

• 529计划： 教育费用的免税增长 (千-12，大学，职业学校)
• Coverdell ESA: 类似于529，最高$2,000/年，直到18岁
• 您自己的经纪公司： 完全灵活，零税收优惠

结论

独自去的最低年龄 = 18。但真正的最低年龄是什么时候开始？今天。在成年人的帮助下。你开始得越早，你的钱就有越多的时间去做钱最擅长的事情：赚更多的钱。而且你可以在付出六位数的代价之前，学到艰难的教训。