【iDeCo】"Hasta cuándo operar" y "Cómo recibirlo" pensemos en la operación | Formemos patrimonio mientras ahorramos impuestos | Manekuri, información de inversión de Monex Securities y medios útiles para el dinero
iDeCo (イデコ, plan de pensiones de contribución definida individual) es un instrumento para acumular fondos para la jubilación a largo plazo. Uno elige y gestiona por sí mismo fondos de inversión y depósitos a plazo, y como, en principio, no se puede retirar hasta los 60 años, se convierte en una inversión a largo plazo. A veces recibo preguntas como "¿debería cambiar los productos según el entorno del mercado?" cuando soy ponente en seminarios.
Continuar acumulando sin dejarse llevar por las fluctuaciones del mercado
Al operar a largo plazo, puede haber momentos en que el mercado de valores se desplome, como en abril de este año (2025) o en agosto de 2024. En esos momentos, también se pueden ver opiniones como "¿No será mejor que el valor de las acciones siga cayendo? Quizás sea mejor transferir temporalmente los activos de iDeCo a depósitos a plazo fijo y similares". Sin embargo, predecir el futuro del mercado es complicado. Continuemos acumulando fondos de manera tranquila, de acuerdo con la política que establecimos al iniciar iDeCo.
Es una cuenta para acumular fondos para la jubilación a largo plazo, por lo que la técnica de reducir riesgos en una cuenta iDeCo es importante. Sin embargo, esto no debe determinarse según el mercado, sino que es necesario considerarlo en relación con el período de inversión.
Mientras se pueda mantener un período de operación suficiente, no es necesario realizar cambios frecuentes en el merchandising. Por ejemplo, si se está realizando compras mensuales en un fondo de inversión que invierte en acciones globales, se puede continuar con las aportaciones de manera tranquila siguiendo esa estrategia.
Consideraciones sobre el dinero al llegar a los 50 años
A medida que pasa el tiempo y el período de operación se va reduciendo, es necesario cambiar gradualmente la asignación de activos para reducir el riesgo del portafolio. Esto se debe a que, a diferencia de NISA (sistema de inversión no gravable de pequeñas cantidades), iDeCo tiene un período limitado para su operación.
Los activos que se han gestionado deben comenzar a recibirse en un pago único o en forma de pensión entre los 60 y 75 años.
Por lo tanto, cuando llegues a la mitad de tus 50 años,
① Organizar el dinero que se recibirá a partir de los 60 años
② Además, la política de gestión en iDeCo
Consideremos lo siguiente:
Organizar el dinero que se recibirá después de los 60 años
La forma de recibir iDeCo no solo está relacionada con los activos de iDeCo, sino también con la existencia o no de seguros de pensiones públicos, pagos únicos de jubilación, pensiones empresariales, el momento de recepción y la cantidad, entre otros factores. Por lo tanto, al llegar a los 50 años, es recomendable organizar el dinero que se recibirá después de los 60 años. Además, también se debe considerar hasta qué edad se planea trabajar y qué ingresos se pueden esperar.
[Figura 1]
Fuente: elaborado por el autor
realiza una gestión acorde al momento de recepción y al propósito de iDeCo
En base a eso, consideremos el período en que se puede gestionar una cuenta iDeCo y las formas de recibirlo. La forma de recibirlo también cambiará la gestión después de los 50 años.
Por ejemplo, ¿qué pasa si se recibe un pago único a los 60 años?
"Como he alcanzado la cantidad objetivo, cambiaré a un tipo de capital garantizado antes de los 60 años"
"A partir de los 58 años, vamos a transferir mensualmente en 24 partes, un veinticuatroavo de la cantidad a un depósito a plazo fijo."
Se pueden considerar cosas como.
o si se decide retrasar la pensión pública y recibir los activos de iDeCo en forma de pensión durante los 5 años anteriores, se tendrá que ir liquidando mientras se gestiona.
"Pasar de fondos mutuos que invierten en acciones a fondos mutuos equilibrados que reducen el riesgo"
「(Las personas que quieren asegurar el monto) cambian a un depósito a plazo fijo garantizando el capital」
Se pueden considerar, entre otros.
Por otro lado, puede haber personas que deseen recibir los activos que han acumulado a través de iDeCo durante un largo período de tiempo, en forma de pensión, ya que la pensión pública no es tan alta. En ese caso, también podría considerarse la posibilidad de retirar los fondos mientras se asume un cierto riesgo invirtiendo en fondos de inversión después de los 60 años.
DC (plan de pensiones de contribución definida (tipo empresarial / tipo individual (iDeCo))) tiene la ventaja de poder realizar cambios.
De esta manera, hasta que considere la re-allocación de iDeCo a mediados de sus 50 años, no debería cambiar su enfoque y continuar operando con calma, incluso si hay algunas caídas. Lo bueno de iDeCo es que se puede realizar un cambio (algo que no se puede hacer con NISA). Según el período de operación y la forma de recibirlo, es posible cambiar a un merchandising acorde.
Diseña tú mismo cómo recibir la pensión pública y la pensión privada
Recientemente también existe el concepto de WPP. La idea es trabajar el mayor tiempo posible mientras se pueda (Work longer), conectar hasta el inicio de la recepción de la pensión pública con pensiones privadas (Private pensions) y retrasar un poco la recepción de la pensión pública para concluir la vida con un beneficio vitalicio (Public pensions) (ver gráfico 2).
[Figura 2]
Fuente: Creado por el autor a partir de la "Reunión Anual de la Sociedad Japonesa de Pensiones de 2018 hacia la Verificación Financiera de 2019"
La pensión pública se recibe generalmente a partir de los 65 años, pero se puede elegir el momento de inicio de la recepción entre los 60 y los 75 años. De manera similar, el iDeCo también permite iniciar la recepción de una suma global o en forma de pensión entre los 60 y los 75 años (en algunas instituciones financieras es posible recibir tanto la suma global como la pensión simultáneamente). Además, en muchos casos se puede elegir la edad y el período de recepción de otras pensiones empresariales.
Ahora es una época en la que tanto las pensiones públicas como las privadas se pueden diseñar de acuerdo a cómo uno quiera recibirlas. Además, se sumará el dinero que se ha gestionado a través de NISA, entre otros. Imagina cómo deseas vivir (dónde, con quién y de qué manera) y, una vez que tengas un conocimiento básico sobre el sistema fiscal y otros aspectos, consideremos el momento y el método de recepción de iDeCo. Y es importante realizar una gestión acorde al período de gestión y al método de recepción.
El contenido es solo de referencia, no una solicitud u oferta. No se proporciona asesoramiento fiscal, legal ni de inversión. Consulte el Descargo de responsabilidad para obtener más información sobre los riesgos.
【iDeCo】"Hasta cuándo operar" y "Cómo recibirlo" pensemos en la operación | Formemos patrimonio mientras ahorramos impuestos | Manekuri, información de inversión de Monex Securities y medios útiles para el dinero
iDeCo (イデコ, plan de pensiones de contribución definida individual) es un instrumento para acumular fondos para la jubilación a largo plazo. Uno elige y gestiona por sí mismo fondos de inversión y depósitos a plazo, y como, en principio, no se puede retirar hasta los 60 años, se convierte en una inversión a largo plazo. A veces recibo preguntas como "¿debería cambiar los productos según el entorno del mercado?" cuando soy ponente en seminarios.
Continuar acumulando sin dejarse llevar por las fluctuaciones del mercado
Al operar a largo plazo, puede haber momentos en que el mercado de valores se desplome, como en abril de este año (2025) o en agosto de 2024. En esos momentos, también se pueden ver opiniones como "¿No será mejor que el valor de las acciones siga cayendo? Quizás sea mejor transferir temporalmente los activos de iDeCo a depósitos a plazo fijo y similares". Sin embargo, predecir el futuro del mercado es complicado. Continuemos acumulando fondos de manera tranquila, de acuerdo con la política que establecimos al iniciar iDeCo.
Es una cuenta para acumular fondos para la jubilación a largo plazo, por lo que la técnica de reducir riesgos en una cuenta iDeCo es importante. Sin embargo, esto no debe determinarse según el mercado, sino que es necesario considerarlo en relación con el período de inversión.
Mientras se pueda mantener un período de operación suficiente, no es necesario realizar cambios frecuentes en el merchandising. Por ejemplo, si se está realizando compras mensuales en un fondo de inversión que invierte en acciones globales, se puede continuar con las aportaciones de manera tranquila siguiendo esa estrategia.
Consideraciones sobre el dinero al llegar a los 50 años
A medida que pasa el tiempo y el período de operación se va reduciendo, es necesario cambiar gradualmente la asignación de activos para reducir el riesgo del portafolio. Esto se debe a que, a diferencia de NISA (sistema de inversión no gravable de pequeñas cantidades), iDeCo tiene un período limitado para su operación.
Los activos que se han gestionado deben comenzar a recibirse en un pago único o en forma de pensión entre los 60 y 75 años.
Por lo tanto, cuando llegues a la mitad de tus 50 años,
① Organizar el dinero que se recibirá a partir de los 60 años
② Además, la política de gestión en iDeCo
Consideremos lo siguiente:
Organizar el dinero que se recibirá después de los 60 años
La forma de recibir iDeCo no solo está relacionada con los activos de iDeCo, sino también con la existencia o no de seguros de pensiones públicos, pagos únicos de jubilación, pensiones empresariales, el momento de recepción y la cantidad, entre otros factores. Por lo tanto, al llegar a los 50 años, es recomendable organizar el dinero que se recibirá después de los 60 años. Además, también se debe considerar hasta qué edad se planea trabajar y qué ingresos se pueden esperar.
[Figura 1]
Fuente: elaborado por el autor
realiza una gestión acorde al momento de recepción y al propósito de iDeCo
En base a eso, consideremos el período en que se puede gestionar una cuenta iDeCo y las formas de recibirlo. La forma de recibirlo también cambiará la gestión después de los 50 años.
Por ejemplo, ¿qué pasa si se recibe un pago único a los 60 años?
"Como he alcanzado la cantidad objetivo, cambiaré a un tipo de capital garantizado antes de los 60 años"
"A partir de los 58 años, vamos a transferir mensualmente en 24 partes, un veinticuatroavo de la cantidad a un depósito a plazo fijo."
Se pueden considerar cosas como.
o si se decide retrasar la pensión pública y recibir los activos de iDeCo en forma de pensión durante los 5 años anteriores, se tendrá que ir liquidando mientras se gestiona.
"Pasar de fondos mutuos que invierten en acciones a fondos mutuos equilibrados que reducen el riesgo"
「(Las personas que quieren asegurar el monto) cambian a un depósito a plazo fijo garantizando el capital」
Se pueden considerar, entre otros.
Por otro lado, puede haber personas que deseen recibir los activos que han acumulado a través de iDeCo durante un largo período de tiempo, en forma de pensión, ya que la pensión pública no es tan alta. En ese caso, también podría considerarse la posibilidad de retirar los fondos mientras se asume un cierto riesgo invirtiendo en fondos de inversión después de los 60 años.
DC (plan de pensiones de contribución definida (tipo empresarial / tipo individual (iDeCo))) tiene la ventaja de poder realizar cambios.
De esta manera, hasta que considere la re-allocación de iDeCo a mediados de sus 50 años, no debería cambiar su enfoque y continuar operando con calma, incluso si hay algunas caídas. Lo bueno de iDeCo es que se puede realizar un cambio (algo que no se puede hacer con NISA). Según el período de operación y la forma de recibirlo, es posible cambiar a un merchandising acorde.
Diseña tú mismo cómo recibir la pensión pública y la pensión privada
Recientemente también existe el concepto de WPP. La idea es trabajar el mayor tiempo posible mientras se pueda (Work longer), conectar hasta el inicio de la recepción de la pensión pública con pensiones privadas (Private pensions) y retrasar un poco la recepción de la pensión pública para concluir la vida con un beneficio vitalicio (Public pensions) (ver gráfico 2).
[Figura 2]
Fuente: Creado por el autor a partir de la "Reunión Anual de la Sociedad Japonesa de Pensiones de 2018 hacia la Verificación Financiera de 2019"
La pensión pública se recibe generalmente a partir de los 65 años, pero se puede elegir el momento de inicio de la recepción entre los 60 y los 75 años. De manera similar, el iDeCo también permite iniciar la recepción de una suma global o en forma de pensión entre los 60 y los 75 años (en algunas instituciones financieras es posible recibir tanto la suma global como la pensión simultáneamente). Además, en muchos casos se puede elegir la edad y el período de recepción de otras pensiones empresariales.
Ahora es una época en la que tanto las pensiones públicas como las privadas se pueden diseñar de acuerdo a cómo uno quiera recibirlas. Además, se sumará el dinero que se ha gestionado a través de NISA, entre otros. Imagina cómo deseas vivir (dónde, con quién y de qué manera) y, una vez que tengas un conocimiento básico sobre el sistema fiscal y otros aspectos, consideremos el momento y el método de recepción de iDeCo. Y es importante realizar una gestión acorde al período de gestión y al método de recepción.