¡El Consejo Ejecutivo abre el grifo de los préstamos hipotecarios! Anuncia la nueva disposición de excluir el artículo 72-2 de la Ley Bancaria, causando revuelo en el ámbito jurídico: ¿el decreto ejecutivo está por encima de la ley?
El Consejo Ejecutivo excluyó el nuevo préstamo de Qing'an de la aplicación del artículo 72-2 de la Ley Bancaria, lo que provocó el debate sobre si las órdenes administrativas pueden sobrepasar la ley (Resumen: el mercado inmobiliario de la costa de Taichung sorprende con "caída por debajo de 3 cifras", los agentes inmobiliarios se ríen amargamente: los inquilinos pueden comprar un lugar para dormir) (Información de fondo: el mercado inmobiliario de Taiwán explota con "precios por las nubes, transacciones estancadas" las negociaciones comienzan desde un 15%, ¿volverá a caer el próximo año?) El Consejo Ejecutivo decidió el 4 de septiembre que, a partir del 1 de septiembre, el nuevo préstamo de Qing'an se excluirá del límite de préstamos del artículo 72-2 de la Ley Bancaria. Esta decisión se considera una respuesta de emergencia a la "crisis de préstamos hipotecarios", que puede intentar mitigar la parte de la vida cotidiana que ha sido problemática recientemente debido a los problemas de incumplimiento de préstamos hipotecarios, pero en términos legales, si la orden administrativa puede superar las restricciones legales explícitas también se ha convertido en el foco de atención del mercado y el mundo académico. Contexto de la política: nuevo Qing'an y la crisis de préstamos hipotecarios El préstamo de nuevo Qing'an se implementó a partir de agosto de 2023 para ayudar a los jóvenes menores de 39 años a reducir el umbral de compra de vivienda. Según un informe del Diario Económico del 4 de agosto, hasta finales de julio de 2025 se han aprobado cerca de 130,000 hogares, con un monto total de aproximadamente 990,000 millones de yuanes. Sin embargo, el artículo 72-2 de la Ley Bancaria establece que el monto total de los préstamos para viviendas y construcciones empresariales no puede exceder el 30% de los depósitos y bonos financieros. La tasa promedio de los bancos públicos ya alcanzó el 27.61%, y el Banco de Cooperación está aún más cerca del 28.38% de la alerta interna, lo que hace que el espacio de préstamo se reduzca rápidamente, provocando que los jóvenes compradores de vivienda enfrenten la dificultad de "no poder obtener préstamos, no poder pagar las casas", e incluso hay quienes han tenido que pagar multas de incumplimiento de cientos de miles de yuanes por no poder obtener préstamos. Después del anuncio de la exclusión, los bancos podrán excluir los nuevos préstamos de Qing'an de la base de control total, lo que equivale a liberar niveles adicionales de préstamos. Las estadísticas de la Comisión de Supervisión Financiera muestran que la tasa de incumplimiento de préstamos hipotecarios es la más baja entre todos los tipos de créditos, y el riesgo a corto plazo se puede controlar. El Ministerio de Finanzas también exige a los bancos públicos que implementen el principio de crédito 5P, reforzando la revisión de la demanda de vivienda propia y excluyendo las especulaciones. La Comisión de Supervisión Financiera también reafirmó: "Los bancos no pueden exigir a los prestatarios que contraten seguros de vida de préstamos hipotecarios o realizar ventas inapropiadas." En caso de que se implementen las medidas de apoyo, el Consejo Ejecutivo juzga que esta acción puede acortar el tiempo de aprobación de préstamos y posponer el endurecimiento del crédito en el mercado inmobiliario. Escándalo legal: ¿puede una orden administrativa superar la ley? Esta orden administrativa también ha causado revuelo en el ámbito legal, la noticia ha suscitado la controversia de muchas conocidas firmas legales. Un abogado especializado en comercio y derecho internacional respondió a la noticia: esto podría sentar un precedente histórico al relajar las regulaciones bancarias sin modificar la ley. En el contexto de regulaciones estrictas y conservadoras de la ley bancaria y sus propósitos y antecedentes, tal acción podría violar principios legales y morales fundamentales, especialmente en el ámbito del derecho comercial. Personalmente, creo que la ley debe adherirse a la mejor línea base de la moral social. Se entiende que el artículo 72-2 de la Ley Bancaria es una regulación obligatoria aprobada por el Yuan Legislativo para controlar la concentración de créditos inmobiliarios. El Consejo Ejecutivo, mediante una resolución de reunión, excluyó el cálculo de ciertos préstamos, lo que no es una modificación de la ley sino una orden administrativa, equivalente a ajustar el alcance de aplicación de la ley. Según la Ley de Normas de Regulación Central, las órdenes administrativas deben ejecutarse dentro del ámbito de autorización legal y no pueden crear o excluir obligaciones legales. Si la razón legislativa no ha autorizado al departamento administrativo a "designar elementos como exentos de cálculo", desde un punto de vista académico podría exceder la autorización. Los actores del mercado también expresaron su preocupación; si esta ley se convierte en una norma, en el futuro diferentes demandas políticas podrían seguir el mismo modelo para solicitar exenciones, lo que podría desafiar la estabilidad del control financiero. Sin embargo, el Consejo Ejecutivo sostiene que el préstamo de nuevo Qing'an es subvencionado por el Tesoro y los bancos, y que la política es una medida de bienestar social. Además, este caso no cambia el monto total actual de los préstamos bancarios, sino que ajusta la base de cálculo, y el riesgo sigue estando controlado por otras regulaciones de suficiencia de capital y reservas para deudas incobrables, afirmando que no se viola el espíritu de la ley. Observaciones futuras: gestión de riesgos y retroalimentación del mercado Después de que se difundió la noticia, las acciones de construcción experimentaron un milagroso "aumento del 100%", en comparación con otros sectores que sufrieron por aranceles débiles, las acciones inmobiliarias parecen ser un factor en las decisiones políticas de Taiwán. Y el Consejo Ejecutivo, al abrir una "pequeña puerta" mediante una orden administrativa para brindar apoyo a los jóvenes compradores de vivienda, tiene como objetivo aliviar la urgente crisis de incumplimiento de préstamos hipotecarios de nuevo Qing'an. No se debe permitir que la política se convierta en una trampa para la gente, pero si la política es errónea y aún se protege mediante órdenes administrativas, buscando espacio político en la frontera de la ilegalidad, los actores del sector tienen sus propios comentarios. En el futuro, para evitar debates repetidos, es imperativo que el poder legislativo participe en las discusiones sobre si se deben relajar aún más políticas especiales, o exigir la interpretación de la constitución y reportes periódicos al Congreso, será la dirección hacia la racionalización del sistema político. Para el gobierno, los bancos y los compradores de vivienda, cómo mantener el equilibrio entre viviendas asequibles y estabilidad financiera sigue siendo una lucha continua.
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¡El Consejo Ejecutivo abre el grifo de los préstamos hipotecarios! Anuncia la nueva disposición de excluir el artículo 72-2 de la Ley Bancaria, causando revuelo en el ámbito jurídico: ¿el decreto ejecutivo está por encima de la ley?
El Consejo Ejecutivo excluyó el nuevo préstamo de Qing'an de la aplicación del artículo 72-2 de la Ley Bancaria, lo que provocó el debate sobre si las órdenes administrativas pueden sobrepasar la ley (Resumen: el mercado inmobiliario de la costa de Taichung sorprende con "caída por debajo de 3 cifras", los agentes inmobiliarios se ríen amargamente: los inquilinos pueden comprar un lugar para dormir) (Información de fondo: el mercado inmobiliario de Taiwán explota con "precios por las nubes, transacciones estancadas" las negociaciones comienzan desde un 15%, ¿volverá a caer el próximo año?) El Consejo Ejecutivo decidió el 4 de septiembre que, a partir del 1 de septiembre, el nuevo préstamo de Qing'an se excluirá del límite de préstamos del artículo 72-2 de la Ley Bancaria. Esta decisión se considera una respuesta de emergencia a la "crisis de préstamos hipotecarios", que puede intentar mitigar la parte de la vida cotidiana que ha sido problemática recientemente debido a los problemas de incumplimiento de préstamos hipotecarios, pero en términos legales, si la orden administrativa puede superar las restricciones legales explícitas también se ha convertido en el foco de atención del mercado y el mundo académico. Contexto de la política: nuevo Qing'an y la crisis de préstamos hipotecarios El préstamo de nuevo Qing'an se implementó a partir de agosto de 2023 para ayudar a los jóvenes menores de 39 años a reducir el umbral de compra de vivienda. Según un informe del Diario Económico del 4 de agosto, hasta finales de julio de 2025 se han aprobado cerca de 130,000 hogares, con un monto total de aproximadamente 990,000 millones de yuanes. Sin embargo, el artículo 72-2 de la Ley Bancaria establece que el monto total de los préstamos para viviendas y construcciones empresariales no puede exceder el 30% de los depósitos y bonos financieros. La tasa promedio de los bancos públicos ya alcanzó el 27.61%, y el Banco de Cooperación está aún más cerca del 28.38% de la alerta interna, lo que hace que el espacio de préstamo se reduzca rápidamente, provocando que los jóvenes compradores de vivienda enfrenten la dificultad de "no poder obtener préstamos, no poder pagar las casas", e incluso hay quienes han tenido que pagar multas de incumplimiento de cientos de miles de yuanes por no poder obtener préstamos. Después del anuncio de la exclusión, los bancos podrán excluir los nuevos préstamos de Qing'an de la base de control total, lo que equivale a liberar niveles adicionales de préstamos. Las estadísticas de la Comisión de Supervisión Financiera muestran que la tasa de incumplimiento de préstamos hipotecarios es la más baja entre todos los tipos de créditos, y el riesgo a corto plazo se puede controlar. El Ministerio de Finanzas también exige a los bancos públicos que implementen el principio de crédito 5P, reforzando la revisión de la demanda de vivienda propia y excluyendo las especulaciones. La Comisión de Supervisión Financiera también reafirmó: "Los bancos no pueden exigir a los prestatarios que contraten seguros de vida de préstamos hipotecarios o realizar ventas inapropiadas." En caso de que se implementen las medidas de apoyo, el Consejo Ejecutivo juzga que esta acción puede acortar el tiempo de aprobación de préstamos y posponer el endurecimiento del crédito en el mercado inmobiliario. Escándalo legal: ¿puede una orden administrativa superar la ley? Esta orden administrativa también ha causado revuelo en el ámbito legal, la noticia ha suscitado la controversia de muchas conocidas firmas legales. Un abogado especializado en comercio y derecho internacional respondió a la noticia: esto podría sentar un precedente histórico al relajar las regulaciones bancarias sin modificar la ley. En el contexto de regulaciones estrictas y conservadoras de la ley bancaria y sus propósitos y antecedentes, tal acción podría violar principios legales y morales fundamentales, especialmente en el ámbito del derecho comercial. Personalmente, creo que la ley debe adherirse a la mejor línea base de la moral social. Se entiende que el artículo 72-2 de la Ley Bancaria es una regulación obligatoria aprobada por el Yuan Legislativo para controlar la concentración de créditos inmobiliarios. El Consejo Ejecutivo, mediante una resolución de reunión, excluyó el cálculo de ciertos préstamos, lo que no es una modificación de la ley sino una orden administrativa, equivalente a ajustar el alcance de aplicación de la ley. Según la Ley de Normas de Regulación Central, las órdenes administrativas deben ejecutarse dentro del ámbito de autorización legal y no pueden crear o excluir obligaciones legales. Si la razón legislativa no ha autorizado al departamento administrativo a "designar elementos como exentos de cálculo", desde un punto de vista académico podría exceder la autorización. Los actores del mercado también expresaron su preocupación; si esta ley se convierte en una norma, en el futuro diferentes demandas políticas podrían seguir el mismo modelo para solicitar exenciones, lo que podría desafiar la estabilidad del control financiero. Sin embargo, el Consejo Ejecutivo sostiene que el préstamo de nuevo Qing'an es subvencionado por el Tesoro y los bancos, y que la política es una medida de bienestar social. Además, este caso no cambia el monto total actual de los préstamos bancarios, sino que ajusta la base de cálculo, y el riesgo sigue estando controlado por otras regulaciones de suficiencia de capital y reservas para deudas incobrables, afirmando que no se viola el espíritu de la ley. Observaciones futuras: gestión de riesgos y retroalimentación del mercado Después de que se difundió la noticia, las acciones de construcción experimentaron un milagroso "aumento del 100%", en comparación con otros sectores que sufrieron por aranceles débiles, las acciones inmobiliarias parecen ser un factor en las decisiones políticas de Taiwán. Y el Consejo Ejecutivo, al abrir una "pequeña puerta" mediante una orden administrativa para brindar apoyo a los jóvenes compradores de vivienda, tiene como objetivo aliviar la urgente crisis de incumplimiento de préstamos hipotecarios de nuevo Qing'an. No se debe permitir que la política se convierta en una trampa para la gente, pero si la política es errónea y aún se protege mediante órdenes administrativas, buscando espacio político en la frontera de la ilegalidad, los actores del sector tienen sus propios comentarios. En el futuro, para evitar debates repetidos, es imperativo que el poder legislativo participe en las discusiones sobre si se deben relajar aún más políticas especiales, o exigir la interpretación de la constitución y reportes periódicos al Congreso, será la dirección hacia la racionalización del sistema político. Para el gobierno, los bancos y los compradores de vivienda, cómo mantener el equilibrio entre viviendas asequibles y estabilidad financiera sigue siendo una lucha continua.