เยอรมนีวางแผนที่จะยกเลิกเช็คทั้งหมดภายในปี 2027

เยอรมนีกำลังอำลาการใช้เช็คกระดาษ ซึ่งเคยเป็นสิ่งจำเป็นในชีวิตประจำวัน ตอนนี้เช็คแทบจะล้าสมัยแล้ว รัฐบาลวางแผนที่จะยกเลิกเช็คทั้งหมดภายในสิ้นปี 2027 ซึ่งเป็นภาพของโลกไร้เช็คที่กำลังเกิดขึ้นในสหรัฐอเมริกา

รายงานจากหอสมุดรัฐสภาเน้นให้เห็นว่าประเทศเยอรมนีได้ก้าวไปไกลแค่ไหน เช็คในปัจจุบันคิดเป็นสัดส่วนเพียง 0.01% ของการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสด จนถึงปี 2007 มีการดำเนินการเช็คมากกว่า 75 ล้านฉบับต่อปี แต่ในปี 2024 ตัวเลขนี้ลดลงเหลือเพียง 2 ล้านฉบับ

เพื่อรับมือกับการลดลงอย่างรวดเร็วนี้ ธนาคารกลางเยอรมนี (Bundesbank) ได้ประกาศว่าจะปิดระบบโครงสร้างพื้นฐานทางเทคนิคสำหรับการประมวลผลเช็คระหว่างธนาคารอัตโนมัติ โดยจะเก็บเช็คไว้ใช้ในกรณีที่หายากและเป็นกรณีพิเศษเท่านั้น

วิธีการชำระเงินทางเลือก

อะไรเป็นสาเหตุให้เช็คกระดาษล้มหายไป? ไม่ใช่บัตรเครดิต ซึ่งในเยอรมนีไม่เคยได้รับความนิยมมากนัก จากข้อมูลของ Statista ในปี 2023 เยอรมนีมียอดบัตรเครดิตเพียง 6.58 ล้านใบ เทียบกับบัตรเดบิตจำนวน 143 ล้านใบ

การใช้เงินสดก็ยังคงเป็นที่นิยมในเยอรมนี แม้ว่าจะลดลงเช่นกัน ในปี 2008 ธนาคารกลางเยอรมนีพบว่าเงินสดถูกใช้ใน 82.5% ของธุรกรรมทั้งหมด จนถึงปี 2023 สัดส่วนนี้ลดลงเหลือประมาณครึ่งหนึ่งของการชำระเงินทั้งหมด

แทนที่จะใช้เช็ค เยอรมนีชี้ให้เห็นว่าการเปลี่ยนแปลงนี้เกิดจากการใช้วิธีชำระเงินทางเลือกที่เพิ่มขึ้น โดยเฉพาะการโอนเงินแบบเรียลไทม์ผ่าน SEPA (Single Euro Payments Area) ในปี 2024 มีการทำธุรกรรม SEPA instant ในเยอรมนีประมาณ 335 ล้านรายการ ในขณะที่รัฐบาลเยอรมนีกำลังรื้อถอนระบบการประมวลผลเช็ค ก็ได้มีการบังคับให้ผู้ให้บริการชำระเงินในสหภาพยุโรปต้องให้บริการ SEPA instant ด้วย

เช่นเดียวกับในสหรัฐอเมริกา รัฐบาลเยอรมนีก็ได้เปลี่ยนแนวทางจากการออกเช็คกระดาษเช่นกัน สำนักงานจัดหางานแห่งชาติของเยอรมนี (Federal Employment Agency) เพิ่งเปิดตัวบัตร SocialCards แบบเติมเงินเพื่อจ่ายสวัสดิการให้กับประชาชนที่ไม่มีบัญชีธนาคาร แทนเช็คของรัฐบาลที่เคยออกมาก่อนหน้านี้

แนวโน้มเดียวกันในสหรัฐอเมริกา

สหรัฐอเมริกาอาจมองเยอรมนีเป็นแบบอย่างในการเปลี่ยนผ่านจากเช็คกระดาษ จากข้อมูลของธนาคารกลางแอตแลนตา (Atlanta Fed) ตั้งแต่ปี 2015 ถึง 2024 การใช้เช็คลดลงจาก 6% เหลือ 2.5% ของธุรกรรมผู้บริโภค

การลดลงนี้เกิดขึ้นก่อนการตัดสินใจของรัฐบาลกลางซึ่งมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 30 กันยายน ให้หยุดออกเช็คสำหรับการคืนภาษีและการชำระเงินอื่น ๆ ซึ่งจะเร่งให้เช็คหมดไปมากขึ้น หน่วยงานรัฐบาลบางแห่ง เช่น FEMA ก็ได้เริ่มออกจ่ายเงินผ่านระบบทางเลือก เช่น FedNow แล้วเช่นกัน