4 IRA Türünü Keşfetmek: Hangisi Size En Uygun?

Bireysel emeklilik hesapları (IRAs), tasarruflarınızı büyütmek için güçlü araçlardır ve bu süreçte çeşitli vergi avantajları sunar. Eğer IRA'lar hakkında duyduysanız ancak onların çok yönlülüğüne dalmadıysanız, şimdi bunun için mükemmel bir zaman olabilir. Hadi, finansal hedeflerinizle en iyi uyum sağlayan dört farklı IRA türünü inceleyelim.

Bağımsız Olarak Açabileceğiniz IRA'lar

Geleneksel ve Roth IRA'lar, Gate gibi finansal kurumlar aracılığıyla kolayca kurulabilen iki emeklilik tasarruf aracıdır.

Geleneksel IRA

Geleneksel bir IRA için uygunluk oldukça basittir: siz veya eşiniz gelir elde ettiğiniz sürece, başlamak için bir engel yok. 2025 yılı için, 50 yaş altındaki bireyler yıllık olarak 7.000 $ katkıda bulunabilir. Eğer yıl içinde 50 yaşında veya daha büyük iseniz, limitiniz 8.000 $'a çıkar.

Katkınızı maksimize etmenin bir şartı var: değiştirilmiş ayarlanmış brüt geliriniz (MAGI), katkı miktarınızı en az eşit olmalıdır. Örneğin, eğer tek gelir kaynağınız yarı zamanlı bir işten elde ettiğiniz 5,000 $ ise, bu yıl için katkıda bulunabileceğiniz maksimum miktardır.

Genellikle, geleneksel IRA katkıları vergi öncesi dolarla yapılır ve bu da mevcut vergi yükünüzü azaltabilir. Ancak, bir işveren destekli emeklilik planına tabiyseniz, katkılarınızı düşürme yeteneği sınırlı olabilir.

Şu anda vergi avantajlarından yararlanıyor olabilirsiniz, ancak belirli bir yaşta zorunlu minimum dağıtımlar (RMD'ler) almanız ve çekimlerde vergi ödemeniz gerekecek. Mevcut RMD yaşı birçok kişi için 73'tür, ancak 1960 veya sonrasında doğanlar istenirse 75'e kadar erteleyebilir.

Geleneksel bir IRA, emeklilikte daha düşük bir vergi diliminde olacağınızı öngörüyorsanız genellikle mantıklıdır.

Roth IRA

Roth IRA'ların çekici yönlerinden biri, katkıların vergi sonrası dolarlarla yapılmasıdır. Bu, katkıda bulunduğunuz paranın üzerinde zaten vergi ödendiği anlamına gelir. Geleneksel IRA'ların aksine, Roth IRA'ların Zorunlu Dağıtım (RMD) gerekliliği yoktur ve katkılara zaten vergi ödendiği için emeklilikte fonları çekerken yeniden vergiyle karşılaşmazsınız.

Ancak, Roth IRA uygunluğu için gelir sınırları geçerlidir. Geliriniz, Roth IRA'nın faydalarından tam olarak yararlanıp yararlanamayacağınızı belirler. İşte temel uygunluk kriterlerinin bir özeti:

|Başvuru Durumu|Tam Katkı MAGI|Azaltılmış Katkı MAGI|Hiç Katkı MAGI| |-------------|----------------------|-------------------------|---------------------| |Tek/BAŞVURU SAHİBİ|≤ $150,000|$150,000 - $165,000|> $165,000| |Evlilikte Ortak Beyan/Geçerli Dul|< $236,000|$236,000 - $246,000|> $246,000| |Evlilikte Ayrı Beyan|N/A|\u003c $10,000|≥ $10,000|

Roth IRA'lar, emeklilikte olmayı beklediklerinden daha düşük bir vergi diliminde bulunanlar için özellikle faydalıdır.

İşveren Destekli Bireysel Emeklilik Hesapları

SEP IRA'lar ve SIMPLE IRA'lar, bu planları sunan işverenleri olan iş sahipleri veya çalışanlar için mevcuttur.

SEP IRA

Basitleştirilmiş Çalışan Emekliliği (SEP) IRA'lar genellikle şunları gerektirir:

• 21 yaşında veya daha büyük
• İşletmede son beş yılın en az üçünde çalışmış olmak
• Bu yıl için minimum $750 tazminat

Çalışanlar genel olarak kazançlarından katkıda bulunamazlar ( eğer plan 1997) tarihinden önce kurulmadıysa, ancak işverenler bir çalışanın maaşının %25'ine kadar katkıda bulunabilir ve bu da maksimum $70,000'a ulaşabilir. Örneğin, yıllık 60,000 $ kazanıyorsanız, işvereniniz SEP IRA'nıza 15,000 $'a kadar katkıda bulunabilir.

SEP IRA'lar, emekliliğe önemli bir kısmını katkıda bulunmak isteyen küçük işletme sahipleri için özellikle avantajlıdır.

BASİT IRA

Çalışanlar için Tasarruf Teşvik Eşleşme Planı (SIMPLE) IRA'ları, 100'den az çalışanı olan kuruluşlar tarafından yaygın olarak sunulmaktadır. Standart uygunluk gereksinimleri şunları içerir:

• Önceki iki yıl içinde en az 5.000 $ kazanmak
• Mevcut çalışma yılındaki beklenen kazanç en az $5,000

SIMPLE IRA'lar, geleneksel veya Roth IRA'lara göre daha yüksek katkı limitlerine sahiptir:

• 50'nin altında: Yıllık 16,500 $'a kadar
• 50 veya daha büyük: 20.000 $'a kadar (yakalama dahil )
• 60 ile 63: $21,750'ye kadar ( yakalama dahil )

İşverenler genellikle ya %3 eşleşme ya da %2 isteğe bağlı katkı sunarlar. Eşleşme ile işveren, katkınızın belirli bir yüzdesine kadar katkıda bulunur. İsteğe bağlı katkı, işverenin katılımınıza bakılmaksızın katkıda bulunduğu anlamına gelir.

SIMPLE IRA'lar, yönetim kolaylıkları sayesinde küçük işletme sahipleri ve mütevazı bir iş gücüne sahip serbest çalışan bireyler için mükemmel bir seçenek olabilir.

IRA'lar birçok avantaj sunar ve kurulumu ile yönetimi oldukça basittir. Anahtar, finansal durumunuza ve emeklilik hedeflerinize en uygun türü bulmaktır.