Trump Hesapları: Emeklilik İçin Gerçekten IRA'lardan Daha mı İyi?

Son zamanlarda "Trump Hesapları" olarak adlandırılanların One Big Beautiful Bill Yasası çerçevesinde tanıtılmasını takip ediyorum ve açıkçası, tüm bu heyecana şüpheyle yaklaşıyorum. Gerçekten devrim niteliğinde mi yoksa sadece finansal yenilik olarak giydirilmiş başka bir siyasi numara mı?

Doğum Bonusu: Güzel Bir Başlangıç, Ama Sonra Ne Olacak?

Yani hükümet, 2025-2028 yılları arasında doğan her bebek için bir Sosyal Güvenlik numarası ile 1.000 $ veriyor. Elbette, bedava para harika bir şey gibi geliyor - kim bunu almaz ki? Ama bunun uzun vadede ne anlama geldiği konusunda gerçekçi olalım.

Ebeveynler, bunun ardından yıllık olarak 5.000 $ kadar yatırabilirler; bu miktar, %0.1 ile sınırlı ücretlerle ABD piyasa endeks fonlarına yatırılmalıdır. Kazanç geliri gereksinimi olmadığı için, hatta yeni doğmuş bebeğiniz bile "tasarruf" yapmaya başlayabilir - tabii elinizde fazladan nakit varsa. Tanıdığım çoğu aile, bez ve çocuk bakımı masraflarıyla mücadele ediyor, fazla binlerini nereye yatıracaklarını düşünmüyor.

Vergi Durumu... Karmaşık

Bu hibrit vergi yapısı sanki bir komite tarafından tasarlanmış gibi. Roth gibi vergi sonrası katkılar ama geleneksel IRA gibi vergilendirilen çekimler mi? Haydi ama! İki sistemin en kötü yönlerini alıp buna yenilik demek.

Hükümet, kimsenin tam olarak anlamadığı karmaşık kurallarla yeni hesaplar oluşturmayı seviyor. Zaten ondan fazla farklı tasarruf aracı var! Bu karmaşaya bir katman daha eklemek, sıradan Amerikalılara yardımcı olmuyor - sadece daha fazla kafa karışıklığı yaratıyor.

IRA'lara Karşı Nasıl Yığılırlar

$5,000 katkı limiti, aslında 2025'te IRA'lar için izin verilen $7,000'den daha düşüktür. Erken erişim güzel bir özellik gibi görünse de, çekimlerdeki vergilendirme uzun vadeli faydaları ciddi şekilde zayıflatmaktadır.

Açık konuşacağım: Roth IRA'lar çoğu insan için hala çok daha üstündür. Emeklilikte vergiye tabi olmayan çekimler, emeklilik planlamasının kutsal kâsesidir. Kazançlarımın daha sonra vergilendirilmesini neden isteyeyim ki, Roth ile tamamen vergisiz olabiliyorken?

Elbette, CNBC $200 aylık katkıların 30 yılda 250.000 $'a ulaşabileceğini öngörebilir, ancak aynı katkılar bir Roth'ta aynı büyümeyi sağlayacak ve çekim sırasında tamamen vergi muafiyeti ile sonuçlanacaktır. Trump Hesapları bu hesaplamalarla rekabet edemez.

Kim Gerçekten Yararlanıyor?

Bu hesapların aslında kime yardımcı olduğunu dürüstçe söyleyelim. Katkıları maksimum seviyeye çıkarmak için harcanabilir geliri olan aileler fayda görecek, oysa günlük giderlerle boğuşan işçi sınıfı Amerikalılar tam anlamıyla avantaj elde edemeyecek.

Eğitim finansmanı için, 529 planları üstündür. Emeklilik için, Roth IRA'lar açıkça daha iyidir. Esneklik açısından, hatta Geleneksel IRA'lar bile zorunlu endeks fonlarının ötesinde daha fazla yatırım seçeneği sunar.

$1,000 hükümet "hediyesi" manşetleri kaplıyor, ancak sınırlı yatırım seçenekleri ve belirsiz vergi muamelesi bu hesapları pazarlandıkları gibi emeklilik kurtuluşundan uzak kılıyor.

Belki de neden başka bir karmaşık hesap açmamız gerektiğini sormamız gerekir, mevcut emeklilik sistemimizi daha erişilebilir hale getirmek yerine.