Sosyal Güvenlik Zamanlaması: 62, 67 veya 70 mi? Kimsenin Size Söylemediği Gerçek

Ana Noktalar

• Aylık Sosyal Güvenlik çeki, çalışma geçmişine, kazançlara, tam emeklilik yaşına ve ne zaman talep ettiğinize bağlıdır.
• 62, 67 ve 70 yaşları, büyük finansal etkileri olan kritik karar noktalarını temsil ediyor.
• 20,000 emeklinin incelenmesi, gerçek seçimler ile optimal sonuçlar arasında şaşırtıcı kopukluklar ortaya koydu.
• Çoğu insan, kötü zamanlama kararları nedeniyle masada binlerce bırakıyor.

Çoğumuz için Sosyal Güvenlik sadece başka bir gelir kaynağı değil - emeklilik hayallerimizin batmasını engelleyen finansal bir cankurtaran. Olmadan, çalışmayı bırakmayı düşünmekten bile korkardım.

Geçen yıl, Sosyal Güvenlik 22 milyondan fazla Amerikalıyı yoksulluktan kurtardı, bunların 16.3 milyonu yaşlılar. Gallup'un anketleri, emeklilerin %80-90'ının hayatta kalmak için bu aylık çeklere bağımlı olduğunu sürekli olarak gösteriyor. Bu, lüks bir fonu maksimize etmekle ilgili değil - mesele sofraya yemek koymak.

Ama beni deli eden şey şu: çoğu insan onlara on binlerce dolara mal olan kötü talep kararları veriyor. Faydalarınızı almaya ne zaman başlayacağınıza karar vermeden önce, aylık kontrolünüzün arkasındaki acımasız matematiği anlamanız daha iyi olur.

Sosyal Güvenlik Hesaplamanızın Dört Atlısı

Hükümet, ne kadar alacağınızı belirlemek için dört ana faktör kullanır:

1. Çalışma geçmişi (ne kadar süre çalıştınız)
2. Kazanç geçmişi (ne kadar kazandınız)
3. Tam emeklilik yaşı ( ne zaman 100%) için uygun olursunuz.
4. Gerçekten toplamaya başladığınızda ( yaş talep etme )

Çalışma ve kazanç geçmişiniz oldukça basit - Sosyal Güvenlik İdaresi, enflasyona göre ayarladıktan sonra 35 en yüksek kazanç yılınızı inceler. Ancak, reklamını yapmadıkları kötü bir durum var: Eğer 35 yıldan daha az çalıştıysanız, eksik yıllar için sıfırları ortalamaya alıyorlar. Bu tam anlamıyla bir ceza!

Tam emeklilik yaşı tamamen doğum yılına dayanmaktadır. 1960 veya sonrasında doğan (bugünün çoğu çalışanı) için tam emeklilik yaşı 67'dir.

Ama yaş talep etmek mi? İşte burada işler ilginçleşiyor ve çoğu insan kendi ayağına sıkarak hata yapıyor. 62 yaşına kadar başlayabilirsiniz, ancak beklediğiniz her yıl için aylık faydanız dramatik bir şekilde artar, 70 yaşına kadar.

Gerçek Hayat Seçimleri: 62, 67 veya 70

Bu farklı talep yaşlarının ne anlama geldiği konusunda gerçek olalım:

Yaş 62: Elindeyken Al

Cazibesini anlıyorum—parayı hemen kap! Neden bekleyelim? Üstelik, 2033'te Sosyal Güvenlik'in iflas edeceği yönündeki söylentilerle birlikte, birçok insan kesintiler olmadan önce mümkün olanı kapmaları gerektiğini düşünüyor.

Fiyat? Aylık maaşınızda kalıcı olarak %25-30'luk bir indirim. Sonsuza dek. Ve hala çalışıyorsanız, faydalarınızı gerçekten alabilecek olan kazanç testini unutmayın. Auu.

Yaş 67: Orta Yol

Tam emeklilik yaşınızda talep etmek, hesaplanan faydanızın %100'ünü almanız anlamına gelir. Paranın tadını çıkaracak kadar gençsiniz ve bu, sistemin belirlediği tam emeklilik yaşı olduğu için "doğru" zaman gibi hissediliyor.

Sorun ne? 80'li yaşlara veya daha sonrasına kadar yaşarsanız ciddi parayı masada bırakıyor olabilirsiniz - ki giderek daha fazla insan bunu yapıyor.

Yaş 70: Hasta Oyunu

70 yaşına kadar bekleyin, ve tam emeklilik yaşına göre %24 ila %32 daha büyük bir kontrol alacaksınız. Bu, on yıllar boyunca biriken büyük bir fark.

Açık olan dezavantaj? O 8 yıllık kaçırılan ödemeleri telafi etmek için yeterince uzun süre hayatta kalmalısınız. Kimsenin konuşmak istemediği kumar bu.

Optimal Talep Etmenin Şaşırtıcı Gerçekleri

Altı yıl önce, United Income, 20.000 emeklinin talep kararlarını analiz eden bir çalışma yayımladı ve bu kararların hangi seçeneklerin yaşam boyu faydaları maksimize ettiğini belirlemek için yapıldığını ortaya koydu.

Buldukları şey akıl almazdı: tipik talep etme modeli, optimal olabilecek olanın neredeyse tam tersiydi!

Emekli olanların %79'u 62-64 yaşları arasında başvurdu. Ancak bunların sadece %8'i bu kadar erken başvurarak yaşam boyu faydalarını maksimize etmiş olurdu. Bu, felaket bir uyumsuzluk.

En çarpıcı bulgu? Emeklilerin %57'si 70 yaşına kadar bekleyerek yaşamları boyunca daha fazla para alacaklardı. Bu, 67 yaşında başvuranlara göre 5 kat daha fazla.

Açık olayım—bu herkesin 70 yaşına kadar beklemesi gerektiği anlamına gelmiyor. Eğer sağlığınız kötüyse veya şu anda paraya acilen ihtiyacınız varsa, erken talep etmek mantıklı olabilir.

Ama matematik yalan söylemez: çoğu insan beklemekten çok daha iyi durumda olurdu. Bunun yerine, daha küçük çekleri erken alıyorlar ve bu da yaşamları boyunca masada on binlerce doları bırakma potansiyeli taşıyor.

Geçim sıkıntısı çeken kaç emeklinin yıllar önce aldığı ve kendilerine bu kadar pahalıya mal olacağını hiç fark etmedikleri bir talep kararı verdiğini merak etmeden edemiyorum.

Kendi durumunuzu dikkatlice düşünün ve sadece kalabalığı takip etmeyin. Çünkü Sosyal Güvenlik zamanlaması söz konusu olduğunda, kalabalığın kesinlikle yanıldığını görebilirsiniz.