Sosyal Güvenlik Talep Yaşı: 62, 67 veya 70 mi? Araştırmaların Optimal Zamanlama Hakkında Ortaya Çıkardıkları

Ana Noktalar

• Sosyal Güvenlik aylık yardımları, dört temel değişken kullanılarak hesaplanır: çalışma geçmişi, kazanç geçmişi, tam emeklilik yaşı ve talep yaşı.
• 62, 67 ve 70 yaşları Sosyal Güvenlik talep stratejisinde kritik karar noktalarını temsil eder.
• 20.000 emeklinin kapsamlı bir çalışması, gerçek ve optimal talep kararları arasında önemli tutarsızlıklar ortaya çıkardı.

Sosyal Güvenlik, çoğu emekli için sadece aylık bir ödeme anlamına gelmenin ötesinde—birçok kişinin olmadan yapamayacağı bir finansal temeli temsil eder.

Bütçe ve Politika Öncelikleri Merkezi'nden yapılan analize göre, Sosyal Güvenlik 2023'te 22 milyondan fazla yararlanıcıyı federal yoksulluk sınırının üzerine çıkardı; bunlar arasında 65 yaş ve üzerindeki 16,3 milyon yetişkin de bulunmaktadır. Ayrıca, Gallup'un 24 yıllık anket geçmişi, emeklilerin %80 ila %90'ının aylık yardımlarına giderlerini karşılamak için bağımlı olduğunu sürekli olarak göstermektedir.

Bu, kritik bir noktayı vurgulamaktadır: Sosyal Güvenlik faydalarını maksimize etmek sadece bir tercih değildir - çoğu alıcının finansal güvenliği için esastır. Ancak, bu emeklilik programından faydalarınızı optimize etmek için, faydanızın nasıl hesaplandığını anlamak çok önemlidir. Bu bilgi, erken (yaş 62), standart (yaş 67) veya gecikmeli (yaş 70) talep etme kararlarının hem aylık hem de yaşam boyu ödemeleri üzerinde nasıl önemli bir etkiye sahip olduğunu ortaya koymaktadır.

Sosyal Güvenlik Faydanızı Belirleyen Dört Kritik Değişken

Sosyal Güvenlik faydanızın hesaplanması dört temel faktöre dayanır:

1. Çalışma geçmişi
2. Kazanç geçmişi
3. Tam emeklilik yaşı
4. Talep edilen yaş

İlk iki faktör birbiriyle bağlantılıdır. Aylık faydanızı hesaplarken, Sosyal Güvenlik İdaresi (SSA), 35 en yüksek kazanç düzeyinizi, enflasyona göre ayarlanmış yıllarınızı inceler. Prensipte, on yıllar boyunca sürekli olarak ortalamanın üstünde gelir elde etmek, ortalamanın üstünde faydalara dönüşmelidir.

Ancak önemli bir uyarı var: Eğer 35 nitelikli çalışma yılı biriktirmediyseniz, SSA her 35 yıl için eksik olan yıl başına $0 hesaplamanıza dahil edecektir. Yıllık kazancınızdan bağımsız olarak, en az 35 yıl nitelikli çalışma olmadan aylık faydanızı maksimuma çıkaramazsınız.

Tam emeklilik yaşınız—üçüncü değişken—aylık faydalarınızın %100'üne ne zaman hak kazanacağınızı belirler. Bu yaş tamamen doğum yılınıza bağlıdır. 1960 veya sonrasında doğan bireyler için—bugünün iş gücünün çoğunu kapsayan—tam emeklilik yaşı 67'dir.

Son ve belki de en etkili faktör, talep etme yaşınızdır. Uygun çalışanlar, 62 yaşına kadar erken bir tarihte fayda almaya başlayabilirken, faydaları her yıl alımını ertelediklerinde %8'e kadar artabilir.

62, 67 ve 70 Yaşlarında Talep Etmenin Artı ve Eksilerini Analiz Etme

62-70 talep penceresindeki her yaş, kendine özgü avantajlar ve dezavantajlar sunar. Ancak, aşırı seçenekler (62 ve 70) ile birlikte tam emeklilik yaşı (67) muhtemelen en popüler talep seçenekleri olmaya devam edecektir.

Yaş 62: Uzun Vadeli Ticaret ile Erken Erişim

En erken emeklilik yaşı, iki belirgin avantaj sunar. İlk olarak, emekliler, haklarına hemen erişim kazanır. İkincisi, bazıları erken talepleri, 2033'te öngörülen potansiyel Sosyal Güvenlik faydası kesintilerine karşı stratejik bir koruma olarak görmektedir.

Ancak, 62 yaşında emekli olmak, doğum yılına bağlı olarak aylık yardımları %25 ila %30 oranında kalıcı olarak azaltır. Erken başvuranlar ayrıca, belirli eşikleri aşan kazançlar olması durumunda yardımların kesilmesine yol açabilecek emeklilik kazanç testi aracılığıyla ek cezalara da maruz kalabilir.

Yaş 67: Tam Yararlarla Dengeli Yaklaşım

Orta yol yaklaşımı, alıcılara bu geliri aktif bir şekilde keyfini çıkaracak kadar gençken, hak ettikleri yararların %100'ünü garanti eder. 67 yaş, mevcut çalışanların çoğu için tam emeklilik yaşı olduğundan, mantıklı bir talep hedefi olarak hizmet eder.

Potansiyel dezavantaj, 67 yaşında talep etmenin, 80'lerinin sonlarına kadar yaşayanlar için önemli miktarda yaşam boyu Sosyal Güvenlik gelirinin gerçekleştirilmemiş kalabileceğidir.

Yaş 70: Ertelenmiş Tatmin ile Maksimum Aylık Yararlar

Hasta yaklaşımı, aylık faydanızı en üst düzeye çıkarmayı garanti eder. Doğum yılına bağlı olarak, 70 yaşında toplanması, tam emeklilik yaşında talep etmeye kıyasla %24 ila %32 daha fazla aylık gelir sağlar.

İlk uygunluktan sekiz yıl beklemenin en büyük endişesi, uzun ömür riskidir—yaşam süreniz, nihai hedef olan yaşam boyu faydanızı da maksimize edecek kadar uzun olmayabilir.

Araştırmalar İstatistiksel Olarak Optimal Bir Talep Stratejisi Ortaya Koyuyor

Altı yıl önce, United Income'daki araştırmacılar, Michigan Üniversitesi'nin Sağlık ve Emeklilik Araştırması'ndan elde edilen verileri kullanarak, 20.000 emekli çalışanın Sosyal Güvenlik talep kararlarını analiz eden "Göz Önünde Gizli Olan Emeklilik Çözümü" başlıklı bir çalışma yayınladılar.

Çalışma, bu kararları genişleterek hangi talep yaşlarının yaşam boyu faydaları optimize ettiğini belirledi. Başlık bulgusu şaşırtıcı değildi: neredeyse tüm yararlanıcılar, optimal olmayan talep kararları verdi.

Ölüm oranları tahmin edilemez olmaya devam ettiği için, Sosyal Güvenlik talep kararları kaçınılmaz olarak eğitilmiş tahminler içermektedir. Ayrıca, bireysel koşullar—sağlık durumu, medeni durumu, mali ihtiyaçlar, vergi etkileri ve diğer faktörler—her kişi için benzersiz karar matrisleri oluşturur. Sosyal Güvenlik yardımlarını talep etmek için evrensel bir plan yoktur.

Ancak, United Income'ın araştırmasından özellikle çarpıcı bir bulgu ortaya çıktı. Araştırmacılar, gerçek talepleri çıkarılan optimal taleplerle karşılaştırdıklarında neredeyse mükemmel bir ters ilişki keşfettiler.

Özellikle, incelenen 20.000 emekli işçinin %79'u emeklilik maaşlarını 62, 63 veya 64 yaşında talep etmeyi seçti. Ancak, bu emeklilerin yalnızca toplam %8'i bu erken yaşlarda yaşam boyu Sosyal Güvenlik toplama sürecini optimize etmiş olacaktı.

Tersine olarak, United Income, incelenen tüm talep edenlerin %57'sinin, 70 yaşına kadar bekleyerek yaşam boyu faydalarını maksimize edeceğini buldu - bu, 67 yaşında talepte bulunanların optimize edeceği yüzdeye göre beş kat daha yüksek.

Tam olarak net olmak gerekirse, bu, her gelecekteki emeklinin faydaları almak için 70 yaşına kadar beklemesi gerektiği anlamına gelmiyor. Özellikle sağlık sorunları olanlar için erken başvurular için geçerli nedenler vardır.

Yine de, bu kapsamlı çalışma, istatistiksel olarak üstün bir başvuru yaşının var olduğunu göstermektedir. Gelecek emeklilerin, Sosyal Güvenlik başvuru stratejilerini geliştirirken sabrın sağladığı önemli avantajları dikkate almaları önerilir.