【iDeCo】"Ne zamana kadar yatırım yapacağız" "Nasıl alacağız" konularında yatırım düşünelim | Vergi avantajıyla, varlık oluşturalım | Manekuri Monex Securities'in yatırım bilgileri ve para ile ilgili faydalı medya

iDeCo (İdeko, bireysel emeklilik tasarruf planı), uzun vadeli emeklilik fonu oluşturmak için bir araçtır. Kendi başınıza yatırım fonları veya vadesiz mevduat gibi mal seçmekte ve bunları yönetmekte olacaksınız ve esasen 60 yaşına kadar para çekemeyeceğiniz için bu durum doğal olarak uzun vadeli bir yönetim haline gelir. Seminerde eğitmenlik yaptığım zamanlarda "Piyasa koşullarına göre ürünleri değiştirmek daha iyi mi?" gibi sorular alabiliyorum.

Piyasa dalgalanmalarına aldanmadan soğukkanlı bir şekilde tasarruf etmeye devam edin

Uzun süredir faaliyet gösteriyorsanız, bu yılın Nisan (2025) veya Ağustos 2024'te olduğu gibi borsa çökebilir. Böyle bir durumda, "Hisse senedi fiyatının daha da düşmesi ve iDeCo varlıklarının geçici olarak vadeli mevduata aktarılmasının daha iyi olacağı mümkün değil mi?" gibi görüşler var. Ancak, piyasanın geleceğini tahmin etmek zordur. Daha önce olduğu gibi, iDeCo'yu başlattığınızda kendi politikanıza göre biriktirmeye devam edelim.

Uzun vadeli emeklilik fonu oluşturmak için bir hesap olduğundan, iDeCo hesabında riski azaltma yöntemi önemlidir. Ancak, bu durum piyasa koşullarına göre değil, yatırım süresi ile dengelenerek düşünülmelidir.

Yatırım süresi yeterince uzun olduğunda, ürünlerin sık sık değiştirilmesine gerek yoktur. Örneğin, dünya hisse senetlerine yatırım yapan bir yatırım fonuna her ay alım yapıyorsanız, bu yönde sakin bir şekilde birikim yapmaya devam etmeniz yeterli olacaktır.

50'li yaşların ortasına geldiğinizde düşünmeniz gereken para konuları

Zaman geçtikçe, işletme süresi azaldığında, portföyün riskini azaltacak şekilde varlık dağılımını kademeli olarak değiştirmek gereklidir. Bunun nedeni, NISA (Küçük Yatırım Vergi Muafiyeti Sistemi) ile farklı olarak, iDeCo'nun işletme süresinin sınırlı olmasıdır.

Yönetilen varlıkların 60 yaşından 75 yaşına kadar bir defalık ödeme veya emekli maaşı şeklinde alınmaya başlanması gerekmektedir.

Bu nedenle, 50'li yaşların ortalarına geldiğinizde,

① 60 yaşından sonra alacağınız parayı düzenleyin

② Bunun üzerine, iDeCo'daki operasyon politikası

Hakkında değerlendirelim.

60 yaşından sonra alacağınız parayı düzenleyin

iDeCo'nun nasıl alınacağı, yalnızca iDeCo varlıklarını değil, aynı zamanda kamu emeklilik sigortası, emeklilik tazminatı ve kurumsal emeklilik olup olmadığı, ödeme zamanları, miktarları gibi unsurlarla da ilgilidir. Bu nedenle, 50'li yaşlara geldiğinizde, 60 yaşından sonra alacağınız parayı düzenlemeyi düşünmelisiniz. Ayrıca, hangi yaştan itibaren çalışmaya devam edeceğinizi ve ne kadar gelir bekleyebileceğinizi de düşünmelisiniz.

[Şekil 1] Kaynak: Yazarın oluşturduğu

iDeCo'nun alma zamanı ve amacına uygun bir yatırım yapılır.

Bunun yanı sıra, iDeCo hesabında yönetilebilecek süreleri ve ödeme yöntemlerini değerlendirelim. Ödeme yöntemine göre, 50'li yaşların ortalarındaki yönetim de değişecektir.

Örneğin, "60 yaşında peşin almak" durumu nasıl olur?

"Hedeflenen miktar gerçekleştirildiği için, 60 yaşından önce anapara koruma türüne geçeceğim"

"58 yaşından itibaren her ay 24 parçaya böleriz, 24'te 1 oranındaki miktarı tasarruf hesabına aktaralım"

gibi düşünülebilir.

Ya da kamu emeklilik maaşını erteleyerek, öncesindeki 5 yıl boyunca iDeCo varlıklarını emeklilik biçiminde almak durumundaysanız, yatırım yaparken bunları yavaş yavaş tüketmeniz gerekecek.

「Hisse senetlerine yatırım yapan yatırım fonundan, riski azaltan denge tipi yatırım fonuna geçiş yapmak」

「(Miktarını kesinleştirmek isteyenler) ana para koruma tipi vadeli mevduata geçiş yapar」

gibi düşünülebilir.

Diğer yandan, kamu emekli maaşının o kadar fazla olmaması gibi durumlarda, kamu emekli maaşına ek olarak uzun vadeli iDeCo ile birikim yapmış varlıkların emekli maaşı şeklinde ince ve uzun bir şekilde alınmak istenebileceği kişiler olabilir. Bu durumda, 60 yaşından sonra belirli bir risk alarak yatırım fonları ile yönetim yaparak varlıkların azaltılması da düşünülebilir.

DC (Kesin katkı emekliliği (şirket tipi / bireysel tip (iDeCo))) avantajı, değiştirme yapılabilmesidir.

Bu şekilde, 50'li yaşların ortalarında iDeCo'nun yeniden tahsisatı hakkında düşünmeye başlamadan önce, biraz düşüş olsa bile politika değiştirmeden sakin bir şekilde işlem yapmaya devam etmek yeterli olmayabilir. iDeCo'nun iyi tarafı, (NISA'da yapılamayan) geçiş yapabilmektir. İşlem yapma süresi ve alma şekline bağlı olarak, buna uygun mal değişikliği yapmak mümkündür.

Kamu Emeklilik Sistemi ve Özel Emeklilik, Alım Şeklinizi Kendiniz Tasarlayın

Son zamanlarda WPP adı verilen bir düşünce de var. Çalışabildiğimiz sürece mümkün olduğunca uzun süre çalışmak (Work longer), kamu emekli maaşının alınmaya başlanacağı zamana kadar özel emeklilik gibi yöntemlerle desteklemek (Private pensions), kamu emekli maaşının alınmasını biraz erteleyerek ömür boyu ödeme ile yaşamı sonlandırmak (Public pensions) şeklinde bir düşünce yapısıdır (Şekil 2’ye bakınız).

[Şekil 2] Kaynak: 2018 Japonya Emeklilik Bilimleri Derneği Genel Kurulu "2019 Mali Doğrulama için" yazarın oluşturduğu Temel olarak, 65 yaşından itibaren emekli maaşı alırsınız, ancak 60 ila 75 yaşları arasında ne zaman almaya başlayacağınızı seçebilirsiniz. Benzer şekilde, iDeCo, 60 ila 75 yaşları arasında toplu ödeme veya emekli maaşı şeklinde alınabilir (finans kurumuna bağlı olarak, hem toplu ödeme hem de yıllık ödeme almak mümkündür). Çoğu durumda, diğer kurumsal emekli maaşlarını alacağınız yaşı ve dönemi seçebilirsiniz.

Artık hem kamu hem de özel emekli maaşı alma şeklinizi kendiniz tasarlayabileceğiniz bir çağdayız. Ayrıca, NISA ve diğer kurumlara yatırılan para da eklenecektir. Nerede olmak istediğinizi (nerede, kiminle ve nasıl yaşamak istediğinizi) hayal edin ve vergi sistemi hakkında asgari bilgiye sahip olduktan sonra iDeCo'yu ne zaman ve nasıl alacağınızı düşünün. Bunun yanı sıra operasyon periyodu ve teslim alma yöntemine göre işlem yapılması önemlidir.