Buffer varlıkları nedir ve emeklilik zenginliğini korumaya nasıl yardımcı olurlar?

Ana Noktalar

• Buffer varlık, piyasa durgunluğu dönemlerinde para çekilebilecek bir yerdir, emeklilik hesaplarının kullanılmasını önler.
• Çeşitli kaynaklar. Nakit tasarruf, garanti edilen yıllık, endeksli sabit yıllık, CD merdivenleri hepsi geçerlidir.
• Öncelikle küçük hedeflerle başlayın, 1-3 yıl temel yaşam giderlerini (teminat gelirini çıkardıktan sonra) kapsayan bir tampon havuzu oluşturun.

Yaşlandıkça bazı avantajlar bulabiliyorum. Gençken borsa dalgalanmaları beni her seferinde oldukça endişelendiriyordu, sanki her şeyi kaybedecekmişim gibi.

Zaman bana yatırım pazarının aslında dikkatsiz bir operatörün kontrolündeki döner eğlence aleti gibi olduğunu öğretti. Yukarı ve aşağı sallanıyor, sonra yükseliyor, ardından tekrar düşüyor. İşte bu.

Tarihi olarak uzun vadeli yatırımcılar sonunda kazanç sağlar. Ancak süreç gerçekten de korkutucu. İnsanlar her piyasa dalgalanmasına aşırı tepki vermeye çok yatkındır.

Her ekonomik dalgalanma için gergin olmaya gerek yok. Kontrol edebileceğim şeylere odaklanmayı öğrendim: Yatırım portföyünü düzenli olarak yeniden dengelemek, yüksek ve düşük riskli varlıkların kombinasyonunu sağlamak ve emeklilik öncesi asla dokunmam gereken bir tampon varlık oluşturmak.

Buffer Varlığı Nedir?

Süper düşük riskli varlık. Emeklilikte yatırım başarısız olduğunda buradan para çekebilirim. Şirket tahvilleri, devlet tahvilleri ve belediye tahvilleri de düşük riskli olarak kabul edilse de, ben 401(k) ile alabiliyorum, bu yüzden benim tampon sepetimde sayılmıyor.

Yastık varlıklarımızı yüksek getirili tasarruf hesaplarında tutuyoruz. Bu bizi zengin yapmayacak. Ama ne olacak ki? Yastık varlıkları, emeklilik sonrası ayı piyasaları ve durgunluklar sırasında bize yardımcı olmak için var. Amaç çok basit: Emeklilik hesaplarımızı tüketmemek.

Diğer tampon fon kaynakları arasında yaşam sigortası poliçelerinde biriken nakit, çok yıllı garantili emeklilik, endeksli sabit emeklilik ve CD merdiveni bulunmaktadır. Biraz karmaşık görünüyor.

Kafa karıştırmayın, tampon varlık acil tasarruf değildir. Acil hesap, beklenmedik durumlar için vardır, yeni bir lastik veya su ısıtıcısı almak için kredi kartı kullanmamanız adına. Tampon hesap ise emeklilik hesaplarından para çekmeyi önlemek içindir; o paralar, yatırım portföyünüzü güçlendirmek için kullanılmalıdır.

Tampon Varlıklar Nasıl Zenginlik Saklar

Yatırım platformu Betterment'ın davranışsal finans müdürü Dan Egan, AARP'ye şunları söyledi: "Olumsuz haberler dikkat çekiyor, insanlar her zaman endişelenecek bir şey bulmayı seviyorlar." İnsanlar piyasa düştüğünde özellikle dikkat ediyorlar, iyi haberler geldiğinde ise pek dikkat etmiyorlar. İnsanoğlu olarak korkutucu şeylere karşı tetikte olmak sanki doğamızın bir parçası.

Tam olarak bu kötü haberlere karşı içgüdüsel tepki, birçok insanın yatırımlarını satmasına neden oluyor. Sonunda belki de yüz binlerce dolar kaybedebilirler. İçgüdüm "geri çekil" dediğinde, ben tersine hareket etmeyi umuyorum. Diğerleri panik içinde satarken, ben yerimde kalmalıyım.

Emekli olduğumuzda her yıl emeklilik hesabımızdan 12,000 dolar çekmemiz gerektiğini varsayalım. Ayı piyasası veya durgunluk dönemlerinde bu varlıkların değeri daha düşük, bu nedenle ihtiyaç duyduğumuz parayı almak için daha fazla satmak zorundayız. Daha fazla sattıkça, dip dönemlerde kaliteli varlıklar almak için elimizde kalan para o kadar azalır. Biraz trajik.

Kesinlikle durgunluk döneminde harcamaları azaltacağız. Bu akıllıca bir hareket. Ancak yine de kullanılabilecek başka bir fon havuzuna ihtiyaç var. İşte bu, tampon hesabın değeridir. Onunla birlikte, emeklilik hesaplarındaki para, makul fiyatlı varlıklara yatırım yapmak için kullanılabilir.

Hisse senetleri ayı piyasasında ortalama %35 kayıp yaşar. Bu, fiyatların neden bu kadar düşük olduğunu açıklıyor. Pazar, boğa piyasasına geçişte ivme kazandığında, hisse senetleri ortalama %111 artar. Uzun vadeli sabit yatırımcılar genellikle bu dalgalanmalardan kâr elde edebilir. Bu biraz ters bir durum gibi görünüyor.

Tampon varlık ne kadar olmalı?

Evrensel bir formül yoktur. Bu, emeklilik hesabınızdan ne kadar çekmeyi planladığınıza bağlıdır. Ortalama ayı piyasası 289 gün sürer, bu da 10 aydan daha kısa bir süredir. 20. ve 21. yüzyılın ortalama duraklama süresi 14 aydır. İdeal olarak, tampon hesabınız bu dönemlerde sizi destekleyebilmelidir.

Emeklilik döneminde kaç kez ayı piyasası veya durgunlukla karşılaşacağınızı kim kesin olarak bilebilir ki? Uzmanlar, garanti edilmiş gelirden düşüldüğünde 1-3 yıllık temel yaşam giderleri için bir tampon oluşturulmasını öneriyor. Mantıklı geliyor.

Bir örnek vermek gerekirse, emekli olduktan sonra her ay toplam harcamanız 3,000 dolar, sosyal güvenlik ve emekli maaşı gibi garantili gelirleriniz 2,000 dolar. Her ay ayrıca 1,000 dolara daha ihtiyacınız var. Tavsiyelere göre, tampon hesabınızda 12,000 ile 36,000 dolar arasında bir miktar bulunmalıdır.

Anlıyorum, emeklilik hesabı oluştururken bir yandan da artan günlük harcamalarla başa çıkmak zorunda kalmanın ne kadar zor olduğunu. 1-3 yıllık hedefe ulaşamazsan yavaş yavaş ilerle. Adım adım yaklaş.

Unutma, tampon hesabına koyduğun her kuruş, piyasa kötü olduğunda emeklilik hesabından çekmek zorunda olmadığın paradır. İşte güç burada yatıyor.