所以我前几天在研究这个问题——你能在没有信用的情况下获得贷款吗？事实证明，即使你从零开始，也有比你想象中更多的选择。

首先是严酷的现实：普通的无担保贷款基本上不可能在没有稳固信用评分或有人愿意为你担保的情况下获得。银行需要一些保证你会还款的信心，而信用记录是他们的主要衡量标准。但事情是这样的——这并不是你唯一的途径。

担保贷款可能是如果你在问“没有信用可以贷款吗”的最直接答案。你实际上是在提供抵押品——可能是你的汽车、储蓄账户或其他资产——而贷款人承担的风险要小得多。这也是为什么他们更愿意与没有信用记录的人合作。显然，这其中有个陷阱：如果你无法还款，他们就会没收你的资产。银行、信用合作社和在线贷款机构都提供这些贷款，所以你可以多比较选择。

在线贷款机构在这种情况下起到了革命性的作用。像Oportun这样的公司实际上会调查你的收入和就业情况，而不是只关注你的信用评分。Upstart也是一个可能适合的机构，如果你实际上没有足够的信用历史来生成信用报告。他们使用所谓的“替代贷款模型”，基本上意味着他们会看不同的信号来判断你是否值得信赖。如果你在想“通过传统银行没有信用还能贷款吗”，答案可能是否定的——但在网上？越来越多的可能。

信用合作社也值得一查，尤其是如果你能加入其中。一些信用合作社提供“工资日替代贷款”(PAL)，其条款比真正的工资日贷款要合理得多。你可以借款最高达2000美元，偿还期限为一年，具体取决于你获得的PAL类型。问题是会员资格的要求——你可能需要居住在他们的服务区或为特定雇主工作。

现在说到工资日贷款。是的，技术上你可以在没有信用的情况下获得，但我真的建议尽量避免。如果可能的话。这些贷款的年利率（APR）可以高达400%——我不是在夸张。你必须在下一次发薪前还款，这非常苛刻，如果错过了，费用会迅速堆积。人们会陷入这种循环，最终还款金额远远超过借款金额。而且，确实存在一些狡猾的放贷者在跑诈骗，承诺无信用检查的贷款，只是为了窃取你的信息。

如果你最终选择贷款，大多数理财顾问会建议不要接受超过36%的APR。说真的，如果某个贷款机构提供的利率高于这个水平，一定要确保你真的能负担得起还款。网上有一些计算器可以帮你显示每月实际需要支付的金额。

那么，没有信用还能贷款吗？当然可以——你只需要策略性地去做，知道要注意什么。