Vậy tôi tự hỏi liệu tôi có thể đóng góp vào cả IRA và 401k trong cùng một năm không, và hóa ra điều đó thực sự khá khả thi đối với phần lớn chúng ta. Câu hỏi thực sự là liệu điều đó có phù hợp với tình hình của bạn hay không.

Cơ bản đây là thỏa thuận: bạn có thể đóng tối đa 23.000 đô la vào 401(k) trong năm 2024 (hoặc 30.500 đô la nếu bạn trên 50 tuổi), và riêng biệt bạn có thể thêm tối đa 7.000 đô la vào IRA (8.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi). Điều quan trọng cần nhớ là những giới hạn này áp dụng trên tất cả các tài khoản của mỗi loại, vì vậy nếu bạn có nhiều IRA, tổng số 7.000 đô la đó sẽ được chia đều giữa tất cả chúng.

Hầu hết mọi người không gặp vấn đề khi làm cả hai cùng lúc. Phần khó khăn xảy ra nếu bạn kiếm được khá nhiều tiền. Đó là lúc bạn gặp phải một số giới hạn về thu nhập có thể ảnh hưởng đến các khoản khấu trừ thuế của bạn, đặc biệt là về phía IRA.

Dưới đây là phần thú vị. Nếu bạn được bao phủ bởi một kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc và bạn là người nộp thuế độc thân, bạn có thể đóng góp IRA truyền thống hoàn toàn có thể khấu trừ nếu thu nhập của bạn dưới 77.000 đô la. Từ 77.000 đến 87.000 đô la, bạn có thể thực hiện các khoản khấu trừ một phần, và trên 87.000 đô la, bạn hoàn toàn bị loại khỏi khả năng khấu trừ. Các cặp vợ chồng nộp chung có ngưỡng cao hơn nhưng hệ thống ba cấp tương tự vẫn áp dụng.

Bây giờ, nếu bạn hỏi liệu tôi có thể đóng góp vào IRA và 401k khi tôi không thể khấu trừ các khoản đóng góp IRA của mình, câu trả lời vẫn là có. Bạn có thể thực hiện các khoản đóng góp không khấu trừ tối đa theo giới hạn. Tiền của bạn sẽ tăng trưởng theo thuế hoãn lại mặc dù bạn đã trả thuế trước, điều này khác với Roth nơi mọi thứ đều tăng trưởng hoàn toàn miễn thuế.

Một số người thực sự sử dụng chiến lược này như một cách để chuyển đổi các khoản IRA không khấu trừ thành tài khoản Roth, điều này khá thông minh về mặt thuế. Nhưng thành thật mà nói, nếu điều đó nghe có vẻ quá phức tạp, bạn có thể chỉ cần tối đa hóa 401(k) của mình và dừng lại ở đó.

Một điều đáng xem xét: liệu tôi có thể đóng góp vào cả hai tài khoản nếu tôi muốn tiết kiệm nhiều hơn nữa không? Ừ, bạn cũng có thể bỏ tiền vào tài khoản tiết kiệm y tế nếu bạn có quyền truy cập. Chúng về mặt kỹ thuật dành cho chi phí y tế nhưng nhiều người dùng chúng như các tài khoản hưu trí bí mật vì bạn có thể đầu tư số dư trong đó.

Kết luận là có, bạn hoàn toàn có thể đóng góp vào cả 401k và IRA cùng lúc, nhưng liệu bạn có nên hay không còn tùy thuộc vào mức thu nhập của bạn và khả năng bạn thực sự nhận được lợi ích thuế hay không. Nếu bạn gần giới hạn thu nhập đó, đáng để ngồi xuống tính toán trước khi bạn quyết định bỏ tiền vào.