Vừa mới mua nhà xong và tự hỏi khi nào khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của tôi đến hạn? Ừ, đây cũng là điều tôi phải tìm hiểu khi trải qua toàn bộ quá trình đó. Hóa ra có nhiều thứ hơn chỉ chọn một ngày ngẫu nhiên, và việc chọn sai có thể gây tốn kém cho bạn.

Vì vậy, vấn đề là—ngày thanh toán đầu tiên của bạn thực sự được cố định trong quá trình ký kết. Bạn sẽ tìm thấy tất cả các chi tiết trong Thư Thanh Toán Đầu Tiên của mình, trong đó sẽ ghi rõ chính xác khi nào khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của tôi đến hạn cùng với hướng dẫn thanh toán. Thời gian theo một mẫu tiêu chuẩn: khoản thanh toán của bạn thường đến hạn vào ngày mùng 1 của tháng, nhưng chỉ sau khi đã trôi qua một tháng đầy đủ kể từ khi bạn ký kết. Nghĩa là—dù bạn ký vào ngày 2 tháng 9 hay ngày 15 tháng 9, bạn sẽ phải thanh toán vào ngày 1 tháng 11. Nghe có vẻ đơn giản đúng không?

Nhưng đây là phần thú vị. Dù bạn chờ đến tháng 11 để thực hiện khoản thanh toán đầu tiên, lãi suất thực tế bắt đầu tính từ ngày đầu tiên. Vì vậy, càng gần ngày ký kết vào cuối tháng, bạn sẽ trả ít lãi hơn cho phần thời gian đó. Đó là một chi tiết nhỏ, nhưng rất quan trọng.

Bây giờ, một điều khiến tôi bối rối là nhận ra bạn có một khoảng thời gian 60 ngày kể từ ngày ký để thực hiện khoản thanh toán đầu tiên. Nghe có vẻ đủ thời gian, nhưng nếu bạn ký trong tháng có 31 ngày, bạn cần cẩn thận. Ví dụ, nếu bạn ký vào ngày 1 tháng 3, khoản thanh toán đầu tiên của bạn về lý thuyết phải đến trước ngày 1 tháng 5 vì tháng 3 có 31 ngày. Để thực sự thanh toán vào ngày 1 tháng 5, bạn cần ký vào ngày 2 tháng 3 hoặc muộn hơn. Đó là một trong những điểm kỳ quặc về thời gian có thể bất ngờ xảy ra với bạn.

Về số tiền bạn phải trả mỗi tháng, khoản thanh toán đầu tiên của bạn sẽ giống như các khoản thanh toán sau đó. Giả sử bạn có khoản vay 350.000 đô la với khoản đặt cọc 20% và lãi suất 6%—bạn sẽ phải trả khoảng 1.678 đô la mỗi tháng trước khi tính thuế và bảo hiểm. Đó là mức cơ bản của bạn, và nó giữ nguyên trừ khi bạn thỏa thuận khác với ngân hàng cho vay.

Nói về các thỏa thuận, một số ngân hàng cho vay sẽ cho phép bạn tùy chỉnh sau khoản thanh toán đầu tiên. Tôi đã thấy mọi người thiết lập thanh toán hai tuần một lần, trong đó bạn trả một nửa số tiền hàng tháng mỗi hai tuần. Nghe có vẻ lạ, nhưng thực ra nó có lợi cho bạn vì bạn sẽ thực hiện thêm một khoản thanh toán đầy đủ mỗi năm vào gốc của mình. Đáng để hỏi ngân hàng của bạn về các tùy chọn—ngày đến hạn khác nhau, lịch thanh toán thay thế, kiểu như vậy. Chỉ cần chắc chắn bạn nắm rõ các chi tiết trước để số tiền thêm đó thực sự giảm nợ của bạn, chứ không chỉ nằm trong tài khoản nào đó.

Khi thực hiện thanh toán, bạn có nhiều cách để xử lý. Thanh toán trực tuyến có lẽ là cách đơn giản nhất—bạn có thể thanh toán qua séc điện tử hoặc đăng nhập vào tài khoản và để nó trừ tiền từ ngân hàng của bạn. Nhiều người thiết lập tự động thanh toán để không phải nghĩ ngợi, thực sự là cách thông minh nhất nếu bạn muốn tránh sai sót. Bạn cũng có thể gọi trực tiếp cho ngân hàng cho vay và thanh toán qua điện thoại nếu thích. Gửi séc qua thư là một lựa chọn, nhưng tôi không khuyên làm vậy. Không có bảo vệ nào nếu có chuyện xảy ra, và thư có thể không đáng tin cậy. Nếu bạn có thỏa thuận thanh toán đặc biệt như thanh toán hai tuần một lần, chắc chắn thiết lập trực tiếp với ngân hàng để mọi thứ được ghi có chính xác.

Vậy nếu có chuyện gì sai sót? Nếu ngân hàng từ chối thanh toán vì lý do nào đó—có thể ngân hàng của bạn không hợp tác, hoặc bạn không đủ tiền, hoặc chỉ là lỗi ngân hàng—thì khoản thanh toán đó không tính. Bạn sẽ cần sửa lại và thực hiện khoản mới. Thật phiền phức, nhưng chuyện đó xảy ra.

Về mặt kỹ thuật, khoản thanh toán thế chấp bị coi là trễ khoảng 15 ngày sau ngày đến hạn, mặc dù ngân hàng của bạn có thể có quy định khác. Bạn chắc chắn nên đọc kỹ giấy tờ hoặc hỏi dịch vụ khách hàng để xác nhận chính sách của họ. Bỏ lỡ một khoản thanh toán sẽ không ngay lập tức khiến bạn bị đuổi khỏi nhà, nhưng sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, và đó là điều bạn muốn tránh. Có nhiều lý do khiến người ta bỏ lỡ thanh toán—tự động thanh toán chưa thiết lập đúng, họ đổi ngân hàng, công ty thế chấp gặp lỗi trong việc ghi nhận, quên mất, hoặc đơn giản là không có đủ tiền. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán, hãy nói chuyện với ngân hàng về thanh toán một phần hoặc thỏa thuận tạm thời cho đến khi mọi thứ ổn định.

Một điều khiến tôi ban đầu bối rối là liệu phí đóng cửa có bao gồm khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của bạn không. Không, chúng là riêng biệt. Nhưng tài liệu ký kết sẽ chắc chắn cho bạn biết khi nào khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của tôi đến hạn, để bạn không phải đoán mò.

Tóm lại? Khi nào khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của tôi đến hạn phụ thuộc vào ngày ký kết cụ thể của bạn, nhưng tất cả thông tin bạn cần sẽ có trong Thư Thanh Toán Đầu Tiên. Chỉ cần chắc chắn bạn hiểu rõ về khoảng thời gian 60 ngày, biết chính xác khi nào khoản thanh toán đó cần đến, và thiết lập phương thức thanh toán đáng tin cậy để không bỏ lỡ. Dù bạn chọn tự động thanh toán, thanh toán trực tuyến hay gọi điện, hãy chọn phương án phù hợp với bạn và duy trì đều đặn. Làm đúng từ đầu sẽ giúp bạn có một khoản vay dễ dàng và suôn sẻ trong nhiều năm tới.