Tiết kiệm hưu trí của bạn có thể sống sót qua suy thoái kinh tế không? Phân tích về Annuity

Question

Lo ngại suy thoái quay trở lại. Thị trường việc làm của Mỹ co lại vào đầu tháng 8, gây chấn động: S&P 500 giảm 8%, NASDAQ giảm 13%. Giờ đây mọi người đều đặt câu hỏi giống nhau—tiền của bạn an toàn ở đâu?

Hãy xem xét các quỹ niên kim. Chúng đang được nhắc đến như là lựa chọn “nhàm chán nhưng ổn định” để vượt qua các cơn bão kinh tế. Nhưng đây là thực tế: không phải tất cả các quỹ niên kim đều giống nhau khi thị trường đi ngang.

Ba loại quỹ niên kim

Quỹ niên kim cố định = Đặt và quên

Bạn có lãi suất đảm bảo? Bạn đã yên tâm rồi. Thị trường sụp đổ? Không thành vấn đề—lợi nhuận của bạn vẫn giữ nguyên. Xem như là bảo hiểm kinh tế. Nhược điểm: bạn sẽ không kiếm được nhiều trong các đợt tăng trưởng mạnh, nhưng cũng không bị thiệt hại nặng. Có hai dạng:

Trả phí một lần: đóng một khoản lớn, thu nhập bắt đầu gần như ngay lập tức (lí tưởng để chuyển đổi các khoản 401(k)s) cũ
Trì hoãn: tăng trưởng chậm, hoãn thuế, phù hợp hơn cho những người trẻ tích lũy dài hạn

Quỹ niên kim biến đổi = Bạn đặt cược vào cổ phiếu

Liên kết với các chỉ số thị trường, chúng tăng giảm theo thị trường. Tiềm năng lợi nhuận cao hơn? Chắc chắn rồi. Nhưng khi suy thoái xảy ra, bạn sẽ bị mất tiền. Thêm vào đó, các khoản phí đi kèm ăn mòn lợi nhuận theo thời gian. Không lý tưởng khi bạn chỉ cần thu nhập khi nghỉ hưu, không phải đặt cược vào sòng bạc.

Quỹ niên kim theo chỉ số cố định = Con thứ hai

Chúng theo dõi các chỉ số thị trường nhưng có “tầng lỗ” (thường là 0%). Dịch là: số tiền gốc của bạn không bao giờ âm ngay cả khi thị trường sụp đổ. Thỏa thuận đổi lại? Bạn cũng bị giới hạn lợi nhuận trong các đợt tăng trưởng. An toàn, nhưng lợi nhuận khi tăng trưởng thấp.

Yếu tố lãi suất - Bí ẩn

Điều mà nhiều người bỏ lỡ là: các khoản trả của quỹ niên kim phụ thuộc vào lãi suất. Lãi suất tăng = trả cao hơn. Lãi suất giảm = trả thấp hơn. Vì vậy, thời điểm mua quỹ niên kim rất quan trọng. Mua khi lãi suất 2% thì ít lợi nhuận. Mua khi lãi suất 5% thì tốt hơn nhiều. Đây là lý do tại sao một số người nghỉ hưu mua vào khi lãi suất thấp lại gặp rắc rối với hợp đồng yếu.

Rủi ro thực sự mà không ai nói đến

Không phải thị trường—mà là chọn sai sản phẩm. Có những quỹ niên kim phí cao, điều khoản thiết kế cho các công ty bảo hiểm (không phải cho bạn). Trước khi ký, hãy làm việc với cố vấn tài chính uy tín. Đừng tự làm.

Kết luận

Không có khoản đầu tư nào hoàn toàn chống suy thoái 100%, nhưng quỹ niên kim cố định gần như là lựa chọn tốt nhất. Chúng đổi lợi nhuận vượt thị trường lấy thu nhập ổn định—đúng là điều mà người nghỉ hưu cần khi tình hình xấu đi.

Dự định mua? Trước tiên hãy xem xét mục tiêu tài chính, khả năng chịu rủi ro và khung thời gian của bạn. Và đây là lời khuyên cổ điển vẫn đúng: đa dạng hóa. Kết hợp quỹ niên kim với cổ phiếu, trái phiếu và các tài sản khác. Đó là cách giúp bạn yên tâm khi thị trường đi xuống.