Chỉ số tín dụng FICO vừa có cập nhật lớn — Đây là những gì nó có nghĩa cho ví tiền của bạn

Fair Isaac vừa công bố một số tin tức có thể ảnh hưởng đến cách các nhà cho vay nhìn nhận tài chính của bạn. Bắt đầu từ mùa thu này, FICO sẽ triển khai hai mô hình điểm mới (FICO Score 10 BNPL và FICO Score 10 T BNPL), thực sự tính đến các khoản vay mua trước, trả sau lần đầu tiên.

Điều đặc biệt là: các giao dịch BNPL đã âm thầm diễn ra trong nhiều năm mà không bị ghi nhận trong báo cáo tín dụng. Nhưng điều đó đang thay đổi. Affirm, Klarna, PayPal — các nền tảng này cho phép bạn chia nhỏ các khoản mua hàng thành các khoản trả góp, thường với lãi suất 0%. Vấn đề là gì? Các nhà cho vay không biết bạn đang quản lý nhiều khoản vay BNPL cùng lúc.

**Dữ liệu cho thấy:**
- Gần 130 triệu người Mỹ đã vay BNPL trong năm ngoái
- Kích thước trung bình của khoản vay BNPL: ~$140
- Hầu hết người dùng BNPL có điểm tín dụng "subprime" (300-619)
- Người vay điển hình có hơn 9 khoản vay BNPL đang hoạt động mỗi năm

FICO cho biết mô hình mới xử lý BNPL khác với thẻ tín dụng — nhóm các khoản vay lại thay vì phạt bạn vì mở thêm các hạn mức tín dụng mới. Các thử nghiệm ban đầu cho thấy những người dùng có hơn 5 khoản vay Affirm thấy điểm số tăng hoặc giữ ổn định (miễn là họ thanh toán đúng hạn).

Nhưng điều gây tranh cãi là gì: Các nhà vận động bảo vệ người tiêu dùng còn hoài nghi. Chi Chi Wu từ Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia chỉ ra rằng chỉ có 4% người dùng BNPL là "không có tín dụng" — nghĩa là việc thu thập dữ liệu ít nhằm giúp những người không có ngân hàng hoặc ít ngân hàng hơn, mà chủ yếu là về việc các bureau tín dụng làm tốt nhất: thu thập thêm dữ liệu.

Tóm lại? Nếu bạn đang cân nhắc sử dụng BNPL, hãy nhớ rằng bạn có nhiều quyền bảo vệ pháp lý hơn khi dùng thẻ tín dụng so với các khoản trả góp BNPL.