Тільки що думав про планування пенсій і зрозумів, що багато людей насправді не знають відповіді на це питання: чи можна мати кілька рахунків IRA? Виявляється, так, цілком можливо, і є вагомі причини, чому це може бути вигідно.

Отже, ось у чому справа — немає жорсткого обмеження на кількість відкритих IRA. Важливо враховувати ваші щорічні внески. У 2026 році ви можете внести до $7,000 у всі ваші рахунки разом (або $8,000, якщо вам понад 50 років). Це максимум незалежно від кількості рахунків, які ви маєте.

Чому хтось захоче мати кілька рахунків IRA? Я читав про це, і насправді є кілька серйозних переваг. Перша — страхове захист. Якщо у вас є Roth і традиційний IRA у одному банку, вас захищають лише до $250k загальної суми. Але якщо розділити їх між двома банками? Тепер у вас є $250k захист у кожному з них. Те саме стосується інвестиційних рахунків через брокерів — ви отримуєте $500k захист SIPC на кожен тип рахунку в кожній установі.

Далі — аспект шахрайства. Це темніше, ніж здається, але розподіл вашого пенсійного капіталу між кількома установами означає, що один зламаний рахунок не знищить вас повністю. Якщо хтось отримає доступ до одного входу, він не забере все.

Ще цікаво — податкові питання. Ніхто насправді не знає, якою буде ваша податкова ставка у пенсійному віці, правда? Тримання грошей у традиційному і Roth-рахунках дає вам гнучкість. Ви також можете поступово переводити кошти між рахунками, не спричиняючи великого податкового удару за один рік.

Для тих, хто цінує гнучкість, кілька рахунків IRA дозволяють експериментувати — можливо, використовувати робо-адвайзера для одного і керувати іншим самостійно. Або якщо ви хочете інвестувати в активи, які більшість банків не дозволяє у стандартних IRA, наприклад, нерухомість, ви можете створити самостійний рахунок, зберігаючи при цьому звичайний у іншій установі.

А тепер про недоліки. Кілька рахунків означає більше паролів, більше виписок, більше складнощів. Якщо ви той, хто просто хоче налаштувати і забути, це може бути головним головоломкою. Крім того, управління мінімальними обов’язковими виплатами по кількох рахунках стає складним — помилка у розрахунках може призвести до штрафу у 25%.

Ще витрати можуть зростати, якщо не бути обережним. І якщо ви не користуєтеся якимось додатком для відстеження портфеля, легко втратити загальне уявлення про розподіл активів по всіх цих рахунках.

Отже, чи можна мати кілька рахунків IRA? Безумовно. Чи потрібно? Це залежить від вашої ситуації. Якщо вам подобається оптимізувати і контролювати все, кілька рахунків дають реальні переваги. Якщо ж ви віддаєте перевагу простоті, один надійний рахунок у авторитетній установі цілком підходить. Головне — регулярно робити внески і дозволяти їм зростати.