Коли давні грошові перекази зустрічаються з Крипто: проблема Хавала, яку регулятори не можуть ігнорувати

Ви, напевно, ніколи не чули про хawala, але через нього у 2024 році пройшло $785 мільярд. Ця столітня система грошових переказів на основі довіри ось-ось стане найбільшою регуляторною головоломкою для криптовалюти.

Система, що переміщує мільярди без банків

Хавала працює так: ви передаєте готівку місцевому брокеру (hawaladar) в Дубаї, і ваша родина отримує еквівалентну суму в Мумбаї — в той же день, без банків, без документів. Це геніально для переказів у регіонах з недостатнім банківським обслуговуванням. Це також мрія відмивальника грошей.

Офіс ООН з наркотиків і злочинності оцінює, що щорічно відмивається від $800 мільярда до $2 трильйона, при цьому неформальні системи, такі як хавала, відіграють велику роль. Нуль записів. Нуль контролю. Нуль можливостей для органів влади відстежувати це.

Тоді з'явилася криптовалюта

Тепер уявіть собі операторів ховала, які використовують біткоїн замість готівки. Псевдонімність криптовалюти + модель довіри ховала = нічний жах для комплаєнсу, який не дає спати регуляторам.

Кейс: Анурат Прамод Мурарка. Працюючи під “elonmuskwhm” на темному вебі, він керував операцією з відмивання грошей крипто-авала на суму $20 мільйон, що пов'язувала Індію з США. Злочинці з наркоторгівлі та хакерства платили йому за очищення коштів. Він отримав понад 10 років тюремного ув'язнення, але був не один.

Регуляторний тиск

Глобальні влади кидають усе на цю проблему:

Правило подорожей FATF (2019): Крипто-біржі тепер повинні ділитися деталями транзакцій для переказів понад 1,000 доларів — така ж прозорість, як у традиційних банках.

Закон США про банківську таємницю: Вимоги до звітності для крипто-транзакцій, які перевищують $10,000.

МіКА ЄС (2024): Обов'язкове KYC/AML для всіх криптобірж та постачальників гаманців у держави-члени.

Модель ОАЕ: ОАЕ вже вимагає від операторів хавадли отримати ліцензії та дотримуватися суворих законів щодо боротьби з відмиванням грошей.

Справжній виклик

Але ось у чому справа—правозастосування є заплутаним. Крипто децентралізоване. Хавала є неформальною та глобальною. Як регулятори можуть відстежити псевдонімну транзакцію через кордони за допомогою неліцензованих посередників?

Дві стратегії, що виникають:

1. Міжнародна координація: FATF закликає країни ділитися інформацією та гармонізувати правила
2. Технічні інновації: інструменти аналізу штучного інтелекту та блокчейну для виявлення підозрілих шаблонів

Іронія? Транзакції в блокчейні насправді більш простежувані, ніж традиційні грошові перекази через хawala. Але лише якщо влада знає, де шукати.

Система була побудована на довірі. Тепер сама довіра знаходиться під наглядом. Для легітимних користувачів грошових переказів це ускладнює ситуацію. Для відмивачів грошей це стає дорогим.

Головне: Хавала + криптовалюта не зникне, але регуляторний вузол затягується. 2024-2025 роки стануть роками, коли цей конфлікт нарешті потрапить у центр уваги.