Только что обновился кредитный рейтинг FICO — что это значит для вашего кошелька

Fair Isaac выпустила новости, которые могут повлиять на то, как кредиторы оценивают ваши финансы. Начиная с этой осени, FICO внедряет две новые модели оценки (FICO Score 10 BNPL и FICO Score 10 T BNPL), которые впервые учитывают займы «купи сейчас, заплати позже».

Вот в чем дело: покупки через BNPL уже много лет оставались вне поля зрения кредитных отчетов. Но ситуация меняется. Affirm, Klarna, PayPal — эти платформы позволяют разбивать покупки на рассрочку, часто с 0% процентной ставкой. Проблема в том, что кредиторы не знали, что у вас одновременно несколько BNPL-займов.

**Что показывают данные:**
- Почти 130 миллионов американцев взяли в прошлом году займ по программе BNPL
- Средний размер займа BNPL: ~$140
- большинство пользователей BNPL имеют «субстандартные» кредитные оценки (300-619)
- Типичный заемщик имеет более 9 активных займов BNPL в год

FICO утверждает, что новая модель рассматривает BNPL иначе, чем кредитные карты — объединяя несколько займов вместо того, чтобы наказывать за открытие новых кредитных линий. Первые тесты показали, что у пользователей с 5 и более займами Affirm оценки повышались или оставались стабильными (при условии своевременной оплаты).

Но есть и сомнения: защитники прав потребителей настроены скептически. Чи Чи Ву из Национального центра прав потребителей отмечает, что только 4% пользователей BNPL являются «невидимыми для кредитных бюро» — то есть сбор данных больше направлен не на помощь недообслуживаемым, а на то, что кредитные бюро делают лучше всего: собирают больше данных.

Итог? Если вы рассматриваете BNPL, помните, что у вас есть больше юридических защит при использовании кредитной карты, чем при рассрочке BNPL.