Tenho vindo a analisar alguns dados sobre aposentadoria recentemente e, honestamente, muitas pessoas provavelmente estão a perguntar-se se estão no caminho certo com as suas poupanças do 401(k). A questão é que, comparar o saldo do seu 401(k) por idade com o de outros pode motivar ou stressar, mas aqui estão os números reais.

De acordo com dados da Fidelity e Vanguard—duas das maiores administradoras de 401(k) que gerem milhões de contas—a maioria das pessoas está na verdade a fazer melhor do que pensa durante tempos de mercado incertos. A Fidelity gere mais de 21 milhões de participantes nos seus planos, e os dados são bastante interessantes. No início de 2022, a taxa total de poupança em todos os planos geridos por eles atingiu um recorde de 14%, combinando contribuições de empregados e empregadores. Isso é sólido.

Mas aqui é onde fica mais complexo. Quando olhas para o saldo do 401(k) por percentil de idade, começas a ver a imagem real. A média pode ser enganadora porque tens alguns contas enormes a puxar os números para cima, mas também tens pessoas a entrarem no mercado de trabalho com saldo zero. Só para a Geração Z, a Fidelity tem 1,2 milhões de participantes com um saldo médio de cerca de 5.300 dólares, mas o percentil 90 para esse grupo está apenas nos 13.700 dólares. Isso diz-te algo.

O que achei mais interessante é quão estáveis têm sido as pessoas nas suas alocações. Apesar de tudo o que está a acontecer, apenas 5,6% dos poupadores do 401(k) realmente mudaram a sua alocação de ativos durante esse período. E daqueles que fizeram alterações, mais de 80% fizeram apenas um ajuste. Esse é o tipo de disciplina que realmente funciona.

Agora, a verdade desconfortável: o saldo do teu 401(k) não conta toda a história sobre a tua preparação para a aposentadoria. Poderás ter uma IRA, contas de empregadores anteriores, imóveis ou outras fontes de rendimento. O 401(k) é apenas uma peça do puzzle.

Quanto às metas, a Fidelity sugere apontar para 1x o teu salário até aos 30 anos, 2x até aos 35, e chegar a 10x aos 67. Mas, honestamente, isso é mais uma orientação do que uma regra rígida. O que importa mais é manter uma taxa de poupança consistente—a maioria dos especialistas sugere 15% do teu salário anualmente. Se isso parecer muito, pelo menos aproveita ao máximo a correspondência do teu empregador. Isso é dinheiro literalmente grátis que estás a deixar na mesa se não o fizeres.

Uma coisa que as pessoas esquecem: mesmo pequenas diferenças nas taxas de despesa dos fundos compõem-se de forma massiva ao longo do tempo. A Vanguard fez as contas para um portefólio $100k com retornos anuais de 6% ao longo de 30 anos—pagar apenas 0,37% a mais por ano custa-te ao longo de $55k no final. É por isso que fundos de classe institucional através do plano do teu empregador importam.

A verdadeira vitória aqui é a consistência. A Fidelity acompanhou participantes que permaneceram nos seus planos durante 15 anos consecutivos—o saldo médio deles cresceu de cerca de $65k no início de 2007 para quase $483k no início de 2022. Esse é o poder de manter o curso através de tudo.

Resumindo: deixa de obsessivar se o saldo do teu 401(k) por percentil de idade corresponde ao do teu vizinho. Concentra-te no que realmente podes controlar—a tua taxa de contribuição, manter os custos baixos, e não entrar em pânico quando os mercados caem. Configura as tuas contribuições automáticas, escolhe fundos diversificados de baixo custo, e deixa o tempo trabalhar por ti. É assim que realmente chegas lá.