ポイントは、社会保障は退職時の収入を置き換えるためのものですが、多くの人は実際には完全に働くのをやめたくないということです。もしかすると、徐々に退職に向かっているのかもしれませんし、すでに退職していて追加の収入を得たいだけかもしれません。問題は、どれだけ稼いでも罰則を受けずに済むのかということです。

短い答えは、働きながら社会保障を受け取ることは全く可能だということです。でも、まだ完全退職年齢に達していない場合、収入の上限があります。それを超えると、SSA（社会保障局）が月々の給付金を減額し始めます。良いニュースは、その減額は一時的なものであり、長期的には実際に得をする可能性もあるということです。

では、実際の上限額はどれくらいでしょうか？2025年の場合、完全退職年齢未満の人は、23,400ドルまで稼いでも罰則はありません。それを超えると、その超過分の2ドルごとに1ドルが給付金から差し引かれます。これは永遠に差し引かれるわけではなく、完全退職年齢に達した時点で差し引かれた金額は再計算されてあなたに返還され、継続的な給付額が増えます。

あなたの完全退職年齢は、出生年によって異なります。1943年から1954年に生まれた場合は66歳です。1960年以降に生まれた場合は67歳です。その間の人は、66歳と2か月から66歳と10か月までの範囲です。

例を挙げてみましょう。あなたが62歳で、月額900ドルの給付を受けていて、その年に28,400ドル稼いだとします。これは上限を5,000ドル超えています。SSAは、その超過分の半分、つまり2,500ドルを年間の給付金から差し引きます。実際には、最初の3か月分の支給額、合計2,700ドルは完全に差し引かれ、その超過分の200ドルは翌年に返金されます。

また、実際に完全退職年齢に達する年には、収入の上限が大きく引き上げられ、2025年は62,160ドルとなります。そして、差し引き比率も変わり、今度は超過分の3ドルごとに1ドルが差し引かれます。さらに、SSAは、その年の全収入ではなく、退職年齢に達する前の月までの収入のみをカウントします。

人によく見落とされる点は、すべての収入がこの上限にカウントされるわけではないということです。給与、コミッション、ボーナス、休暇手当はカウントされますが、年金、年金受給、投資収入、軍や政府の退職給付は全くカウントされません。

ここで面白い点があります。働きながら社会保障を受け取ると一時的に給付金が減ることもありますが、長く働き続けることで総合的な給付額が増える可能性もあります。毎年、SSAはあなたの収入記録を見直します。その年があなたの最高35年間の収入の一つであれば、給付額は上昇し、その増加分は遡ってその年の1月にさかのぼって適用されます。

完全退職年齢に達したら、すべての制限はなくなります。好きなだけ稼いでも給付に影響はありません。収入の制限も、差し引きも、何もありません。これは、70代まで働き続けたい人にとって大きな変化です。

配偶者の給付についても同じルールが適用されます。配偶者が配偶者給付を受けていて、完全退職年齢に達する前に働いている場合、その収入も収入制限の対象となります。彼らの収入が原因で、配偶者給付の一部または全部が差し引かれることもあります。

結論として、働きながら社会保障を受け取ることは許されており、正しく運用すれば実際に有利になることもあります。はい、完全退職年齢に達する前に稼ぎすぎると一時的に減額されることもありますが、そのお金は失われるわけではありません。退職年齢に達した時点で再計算された給付金として戻ってきますし、働いた年数が平均収入記録を押し上げると、完全に働かなくなった場合よりも高い給付を受け取れる可能性もあります。

自分の社会保障の見込み額を正確に知りたい場合、SSAは推定給付額を示すツールを提供しています。その数字を知った上で、追加の仕事をすることが自分にとって合理的かどうか計算できます。多くの人にとって、働きながら社会保障を受け取る柔軟性は、これらのルールを理解する価値があります。

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